Bruger mobile penge i Afghanistan, forskere udvikler et produkt, der hjælper folk med at spare

Milliarder af mennesker verden over, især i udviklingslandene, står over for udfordringer med at spare penge. De har måske allerede en enhed, der kan hjælpe dem, i deres håndflader:deres mobiltelefon.

I samarbejde med en mobilnetværksudbyder i Afghanistan kaldet Roshan Telecommunications, tre forskere, inklusive Tarek Ghani, assisterende professor i strategi ved Olin Business School ved Washington University St. Louis, designet en mobil pengebaseret sparepung, der kunne "skubbe" folk til at spare. Dette studie, medforfatter af Joshua Blumenstock fra University of California, Berkeley, og Michael Callen fra University of California, San Diego, kommer ind American Economic Review og blev fremhævet i Harvard Business Review den 15. juni.

At navngive deres produkt "M-Pasandaz" ("Pasandaz" betyder besparelser på dari), forskerne udsendte og evaluerede deres produkt i Afghanistan - et land, hvor kun 1-10 voksne har en bankkonto, og hvor kun 1 ud af 25 personer aktivt bruger en konto.

De startede deres eksperiment med 949 Roshan-ansatte, som allerede modtog deres løn via mobile penge. (Mobilpenge er et system, der giver kunderne mulighed for at skifte valuta til e-float, som derefter kan overføres til enhver peer på netværket eller bruges til at købe varer.) Undersøgelsen involverede en bred vifte af Roshans medarbejdere, der arbejdede over hele landet og arbejdede i job lige fra pedel til sikkerhedsvagt til ingeniør.

Medarbejdere kan bidrage med op til 10 procent af deres månedlige løn på deres konto. De blev også tilfældigt tildelt til at modtage enten 0 procent, en 25 pct. eller et matchende bidrag på 50 procent. Disse udbetales ved udgangen af ​​en seks måneders prøveperiode. Medarbejdere kunne til enhver tid få adgang til deres hovedstol, men arbejdsgivermatchet blev først givet efter 6 måneder.

Medarbejdere blev enten tilfældigt "misligholdt" til et bidragsniveau på 5 procent eller misligholdt med et bidrag på 0. Blot misligholdte medarbejdere øgede deres deltagelse i ordningen med 40 procentpoint. For at opnå et tilsvarende niveau af deltagelse alene ved hjælp af økonomiske incitamenter, hvis medarbejdere er ude af stand, ville kræve at give et 50 procent match.

I løbet af seks måneders undersøgelse, den gennemsnitlige deltagende medarbejder akkumulerede 38,9 procent af deres gennemsnitlige månedsløn, eller 12, 615 afghanere, og medarbejdere uden match som incitament sparet 18 procent af en månedsløn.

For at teste om medarbejdernes oplevelse af at få en del af lønnen rettet ind i en sparepung skabte en varig adfærdsændring, forskerne spurgte alle deltagere i slutningen af ​​undersøgelsen, om de ville fortsætte med at få en del af deres løn ført ind på kontoen. Medarbejdere, der var blevet misligholdt ved starten af ​​undersøgelsen, var 25 procent mere tilbøjelige til at fortsætte med at bidrage til kontoen end medarbejdere, der var blevet misligholdt, tyder på, at automatisk tilmelding havde hjulpet medarbejderne med at lære om fordelene ved at spare.

Der er omkring 400 millioner brugere af mobilpenge på verdensplan, hvoraf mange modtager løn eller kontantoverførsler, eller er regelmæssigt involveret i at handle varer. Dette skaber en enorm mulighed for produkter som M-Pasandaz at blive implementeret, især i udviklingslande, hvor fordelene måske er størst. Dette tager dybt, vigtig indsigt fra adfærdsøkonomi, der viser, at misligholdelse påvirker adfærd, og giver en platform for, at denne indsigt kan bruges til at øge besparelser globalt.

Olins Ghani sagde:"Der er mange barrierer for at spare, og tidligere forskning fra højindkomstlande viser, at standardtilmelding til automatiske opsparingsordninger er meget effektiv til at øge indskud. Vores resultater er de første til at finde lignende effekter i en lavindkomstlandskontekst og tyder på, at automatisk tilmelding kunne have en bredere anvendelse end tidligere antaget. Kombineret med den hurtige udbredelse af mobile penge, der er et reelt potentiale for at opfylde de finansielle behov hos enkeltpersoner i udviklingslande."

Forskerne mener, at deres var den første undersøgelse, der eksperimentelt sammenlignede standardbesparelser og incitamentseffekter på den samme befolkning for et enkelt produkt. Undersøgelsen var også med til at kaste yderligere lys over, hvorfor sådanne standardprogrammer fungerer gennem et yderligere sæt opfølgningseksperimenter med det formål at flytte medarbejdere væk fra deres standardbidragsniveau.

Forskerne fandt, blandt andre facetter, at en større arbejdsgivers matchende bidrag ikke er nødvendigt for en vellykket opsparing. Ved at fokusere eksperimentet på et af verdens fattige lande, de viste, hvordan ændring af adfærd for at øge besparelser – tilskyndet eller ej – kunne være væsentligt gavnligt for dets folk.

Afghanistans BNP pr. indbygger er nummer 156 ud af 175 lande, til $1, 877 i amerikanske dollars. Imidlertid, det skal bemærkes, at undersøgelsesgruppen omfattede funktionærer, der tjener hvad der svarer til $5, 415 U.S. De dårligere ansatte i stikprøven, selvom, var sammenlignelige med den bredere Afghanistan-befolkning og viste klart, positive effekter fra de automatiske bidrag, sagde forskerne.