Fremskridt inden for modellering og sensorer kan hjælpe landmænd og forsikringsselskaber med at håndtere risiko

Da tørke forårsagede ødelæggende høsttab i Malawi i 2015-2016, landmænd i den sydøstlige afrikanske nation frygtede i første omgang ikke det værste:regeringen havde købt forsikring for en sådan ulykke. Men millioner af landmænd forblev ulønnede i flere måneder, fordi forsikringsselskabets model ikke kunne opdage omfanget af tabene, og en efterfølgende modelrevision gik langsomt. Hurtigere betalinger ville i høj grad have reduceret de chokbølger, der krøllede hen over det landløse land.

Selvom forsikringsselskaberne fik løst de problemer, der resulterede i denne fejl, hændelsen er stadig en advarsel om de mulige fejl i landbrugsindeksforsikring, som søger at hjælpe med at beskytte levebrødet for millioner af småbønder over hele kloden. Nylige fremskridt inden for afgrødemodellering og fjernmåling-især med hensyn til tilgængelighed og brug af billeder i høj opløsning fra satellitter, der kan identificere enkelte felter-er et værktøjsforsikringsselskaber, der kan hjælpe med at forbedre kvaliteten af ​​indeksforsikring for landmænd, rapporterer et team af økonomer og jordsystemforskere i denne uge i Naturanmeldelser Jord og miljø.

"Begejstringen for landbrugsforsikringer skal matches med en lige så velbegrundet bekymring for at sikre, at nye forsikringsprodukter fungerer og hjælper, ikke ondt, landmænd udsat for alvorlig risiko, "sagde Elinor Benami, revisionens førende samfundsforsker.

Gennemgangen blev ledet af Benami, en adjunkt i landbrugs- og anvendt økonomi fra Virginia Tech, og Zhenong Jin, en adjunkt i digitalt landbrug ved University of Minnesota, og omfattede Aniruddha Ghosh fra Alliance of Bioversity International og CIAT. Forfatterne skitserer muligheder for at forbedre kvaliteten af ​​indeksforsikringsprogrammer for at øge den værdi, indeksforsikringsprogrammer tilbyder til landbrugshusholdninger og lokalsamfund.

"Forbedringer i jordobservation gør det muligt for nye metoder at vurdere tab i landbruget, f.eks. dem, der skyldes ugunstigt vejr, "sagde Zhenong.

Indeksforsikring i landbruget udløser betalinger, når visse miljøforhold - sæsonbestemt nedbør, for eksempel - afviger fra tærskler for en typisk høst. I modsætning til politikker, der kræver dyre og tidskrævende feltbesøg for at vurdere krav, indeksforsikring anvender en indikator for tab til at dække en gruppe landmænd inden for et givet geografisk område. Denne tilgang giver løfte om billig, hurtig dækning til mange mennesker, der ellers ville være uforsikrede.

Der mangler andre former for dækning, delvis, til omkostningerne forbundet med at kontrollere små krav på stedet. Som Malawi -sagen viser, verifikation er også et problem for indeksforsikring, men dens potentiale for omfang, hastighed, og lave omkostninger gør det levedygtigt for både forsikringsselskaber og ønskeligt for landmænd. Når det matcher godt til lokale oplevelser, indeksforsikring kan have en betydelig indvirkning på landbrugets levebrød. En undersøgelse, som forfatterne citerede, fandt ud af, at personer, der var forsikret under et kenyansk indeksforsikringsprogram, reducerede deres "smertefulde mestringsstrategier" med 40-80% i forhold til uforsikrede husstande.

I ikke-tekniske termer, "smertefulde mestringsstrategier" for husholdninger i små husstande omfatter at springe måltider over, fjernelse af børn fra skolen, og sælge de små produktive aktiver de har.

"Chok, der ødelægger indkomster og aktiver, har vist sig at have irreversible konsekvenser, "sagde Michael Carter, medforfatter af anmeldelsen og landbrugsøkonom ved University of California, Davis. "Familier kommer sig aldrig fra tabene og bliver fanget i fattigdom. Ved at genoprette aktiver og indkomst ødelagt af chok, forsikring kan standse denne nedadgående spiral, før den starter. Dette kan fundamentalt ændre fattigdoms dynamik. "

Forsikring har vist sig at skubbe fattigdomsnålen i den anden retning. Ved at beskytte aktiver efter dårlige sæsoner, forsikringsbetalinger opbygger også den tillid, landmænd har til at investere i deres gårde og gøre fremskridt mod bedre trivsel, sikker på den viden, de ikke behøver at forfølge smertefuld mestring, hvis dårlige tider falder. På trods af et par årtiers eksperimenter med ideen om indeksforsikring, imidlertid, alvorlige kvalitetsspørgsmål har plaget implementeringen på stedet og udsat det ellers lovende koncept for indeksforsikring i fare.

"Med fjernsenseringsteknologien, der hurtigt ændrer sig, Vi skrev denne anmeldelse for at gøre opmærksom på kvalitetsproblemet og fremhæve måder at udnytte disse teknologiske fremskridt til at løse dette problem på. Vores uhøflige håb er, at denne artikel vil gøre mere, forsikringsprodukter af høj kvalitet til rådighed for små landmænd over hele kloden, "sagde Carter.

Bedre modeller, dækning

Regeringer og forsikringsselskaber i Afrika syd for Sahara har tilmeldt millioner af landmænd til indeksforsikringsprogrammer. Programmer har mødt forskellige grader af succes og fokuserer generelt på husdyr, dels fordi vejrrelaterede tab på rangelands er relativt lettere at kvantificere. Forfatterne siger, at forbedret satellitbillede potentielt kan øge dækningen og omfatte mere dyrket mark. Men forbedring af forsikringens effektivitet er et større mål.

"Vi forsøger at tilskynde forsikringsselskabet til at bevæge sig mod ikke bare, hvor mange mennesker du har tilmeldt, men hvor mange mennesker du beskyttede godt, da de led, sagde Benami.

Til det formål, forskerne diskuterer en minimumskvalitetsstandard i deres anmeldelse, som ligner en læges ed til patienter:En minimumskvalitetsstandard er baseret på forudsætningen om ikke at skade landmændene. Dårlig forsikringsdækning kan gøre landmændene dårligere stillet, end de ellers ville have været uden forsikring.

"De kriterier, som forsikringsmyndighederne har fortalt os, at de vil have, er god værdi for pengene - hvilket betyder, at landmænd får effektiv risikoreduktion og aktivbeskyttelse for de præmier, der betales, "sagde Benami." Som vi forstår det, forsikringsselskaber leder efter måder at reducere omkostninger og tilskynde til optagelse, mens de opfylder lovkrav til deres udrulning. "

For at forbedre kvaliteten, pålidelighed, overkommelighed og tilgængelighed af indeksforsikring, forfatterne fremsætter fem konkrete anbefalinger i deres undersøgelse.

• Først, det fulde potentiale for geografiske data med højere opløsning og nye dataprodukter om miljøforhold bør undersøges. Der findes mange muligheder for at vride mere værdi fra satellitdata til indeksforsikring - såsom parring af data fra flere sensorer og eller med afgrødemodeller - og at undersøge disse muligheder er en lovende mulighed for at forbedre matchet mellem observation og oplevelse på stedet.
• Sekund, der findes flere muligheder for at forbedre tabsdetektering. For eksempel, dette kan gøres med bedre afgrødemodellering og nye dataprodukter aktiveret ved fjernmåling, såsom jordfugtighedsindikatorer med en højere opløsning på 100 meter opløsning. Yderligere datakilder såsom droner og smartphones kan inkorporeres. Forsikringsselskaber bør fokusere på målinger af landmands velfærd som det centrale mål i forsikringsdesign.
• Tredje, bedre data på stedet hjælper med at styrke nytten og kvaliteten af ​​forsikringsprogrammer. Jordbaserede data er afgørende for at evaluere, hvor godt et givet indeks forholder sig til en landmands virkelighed, og strategisk indsamlede data om miljøforhold, afgrødetyper, og udbytte for de områder, forsikringen overvejer, ville hjælpe med at diagnosticere og forbedre forsikringskvaliteten.
• Fjerde, forsikringszoner kan optimeres for bedre at afspejle det geografiske, mikroklima, og afgrødeforvaltningsbetingelser, der påvirker produktiviteten i bestemte landskaber. Inden for store administrative grænser, der kan forekomme betydelig variation på grund af bjerge, floder og forskellige sociale skikke.
• Endelig, kontrakter kan udformes til at imødekomme en række forskellige behov og uundgåeligt ved indeksfejl. Landmænd har forskellige behov, og et stift forsikringsaftalevindue afspejler måske ikke altid de tidspunkter på året, en landmand er mest bekymret for risiko, da det vedrører deres produktionsstrategier og placering. Ud over, sekundære mekanismer - lignende revisioner - kan indføres for at minimere ukompenserede tab, der kan gå glip af indeksfejl.

Ved implementeringen af ​​disse anbefalinger, Alliancens Ani Ghosh bemærker vigtigheden af ​​tværfaglig, forsker-praktiserende samarbejde. For eksempel, "den økonomiske fremgang fjernbetjening, og afgrødemodellering ledet af akademiske institutioner supplerer CGIARs erfaring med målretning, prioritering, og skalering af interventioner for småbønder, der kan maksimere virkningen af ​​indeksforsikringsprogrammer, "Sagde Ghosh.

"Samlet set, evaluering og design af programmer til succesfuld håndtering af risiko er et problem med både tekniske og sociale dimensioner, "slutter forfatterne." Selvom indeksforsikringsinstrumenter ikke vil løse alle landbrugsrisiko-relaterede problemer, de tilbyder en nyttig form for beskyttelse mod alvorlig, stød i hele samfundet, når det gøres godt. "