Forhåndsbetalingstjeneste kan reducere brugen af ​​payday -lån

Amerikanerne optager cirka 50 milliarder dollar i payday -lån om året, hver indsamler hundredvis af dollars i gebyrer og renter. Men en lille og voksende service, der giver brugerne mulighed for at tage et forskud på deres lønseddel, kan muligvis give payday -lånebranchen et løb for sine penge.

Det San Francisco-baserede finansielle teknologiselskab selv lavede overskrifter sidst i fjor, da Walmart, landets største private arbejdsgiver, annoncerede, at det ville begynde at tilbyde Even's service som en del af sin personalepakke. Sammen med værktøjer, der giver medarbejdere mulighed for at spore deres forbrug og spare penge, Selv funktioner Instapay, som giver brugerne mulighed for at forskudte nogle af deres næste lønsedler op til 13 dage før lønningsdag. Fordi Even -brugeren benytter sig af sine allerede akkumulerede timer, Selv opkræver ikke medarbejderen renter på forskuddet.

Selv er en af ​​en håndfuld teknologivirksomheder dukket op i de seneste år for at få lønninger til medarbejdere hurtigere og efter behov. Virksomheder som FlexWage Solutions og Instant Financial tilbyder on-demand-løn, men disse tjenester er ofte knyttet til et betalingskort udstedt af virksomheden i stedet for en medarbejders primære bankkonto.

Selv grundlægger Jon Schlossberg har offentligt sagt, at en del af virksomhedens mission er at sætte betalingslånebranchen ud af drift, hævder, at det udnytter de økonomisk sårbare. Han delte udelukkende interne brugsdata med The Associated Press, der viser, i hvert fald foreløbigt, at Selv brugere er mindre tilbøjelige til at trykke på payday -lånemarkedet, når de tilmelder sig virksomhedens tjenester.

"Du har hele denne industri af finansielle institutioner, der drager fordel af amerikanere, der kæmper for at leve løn til løn, og långivere er virkelig de mest rovdyr, "Sagde Schlossberg.

Payday långivere siger, at de yder en nødvendig service, med mange amerikanere ude af stand til at finde på kontanter til at dække en uventet økonomisk nødsituation. De siger også, at de låner til landets mest desperate, som ofte er den højeste risiko for ikke at betale lånet tilbage. Men kritikere siger, at satserne og gebyrerne er ublu og kan fange låntageren i en gældscyklus, der kan vare måneder. Forbrugerens økonomiske beskyttelsesbureau, under Obama -administrationen, forsøgte at regulere lønningsudlånsbranchen landsdækkende, men under Trump -administrationen har bureauet påbegyndt processen med at vende disse regler.

Even's data viser, at cirka 28 procent af brugerne optog et payday -lån i månederne før de tilmeldte sig tjenesten. Fire måneder efter tilmelding til Even, det tal falder til under 20 procent. Beregnede endda tallet ved at studere dets medlemmers brugsadfærd fra december 2017 til september 2018.

Even er i stand til at fortælle, hvilke brugere der stadig bruger payday -lån, fordi Even -brugere knytter deres bankkonti til appen. Virksomheden kan derefter fortælle, hvilke typer transaktioner en bruger foretager, og om de bærer karakteristika ved en payday -lånetransaktion eller navngiver en payday -långiver som den anden part.

Schlossberg indrømmer, at Even kan mangle nogle payday -lånetransaktioner, især dem, hvor der bruges en check i stedet for en direkte debitering fra en låntagers konto. Dataene er også begrænset af, at Walmart, langt den største kunde, begyndte først at bruge produktet den 15. december, 2017. Schlossberg sagde, at virksomheden arbejder med akademiske forskere om effektiviteten af ​​Even's Instapay -produkt i forhold til forbrug af payday -lån, med det mål at udgive engang i 2019.

Walmart er det eneste selskab, der offentligt siger, at det bruger Even, men en Even -talsmand siger, at det har "mere end" 10 virksomheder tilmeldt sig i øjeblikket, med 400, 000 aktive abonnenter. Selv opkræver Walmart -medarbejdere et månedligt gebyr på $ 6 for at bruge sine premiumfunktioner, som inkluderer Instapay.

Forbrugerforkæmpere, der længe har målrettet indlånsindustrien sagde, at de var glade for at se alternativer til payday -lån til rådighed, men opfordrede til forsigtighed med hensyn til deres brug.

"Faldet er interessant og potentielt lovende, men for tidligt til at drage nogen konklusioner, "sagde Scott Astrada, direktør for føderal fortalervirksomhed i det venstreorienterede Center for Ansvarligt Udlån.

© 2018 Associated Press. Alle rettigheder forbeholdes.