Udsatte boligejere kan give afkald på oversvømmelsesforsikring

Femten millioner hjem i USA er i fare for oversvømmelser, ifølge nonprofitorganisationen First Street. Og boliger ved kysterne er ikke de eneste ejendomme, der er i fare.

Men ikke alle i oversvømmelsestruede områder har oversvømmelsesforsikring, og en ny undersøgelse offentliggjort i tidsskriftet Environmental and Resource Economics af forskere fra University of Georgia undersøgte årsagerne. Undersøgelsen viste, at flere faktorer påvirker husholdningernes sandsynlighed for at købe oversvømmelsesforsikring, herunder forventninger om katastrofehjælp.

Kendt som velgørenhedsrisiko, spørgsmålet om, hvorvidt forventninger om katastrofehjælp kunne reducere efterspørgslen efter oversvømmelsesforsikring, var et fokus i undersøgelsen af ​​Craig Landry, professor ved Institut for Landbrugs- og Anvendt Økonomi, og ny doktorgraduat Dylan Turner.

Ved at bruge undersøgelsesdata på husstandsniveau fra 548 husstande i 72 amter i Texas, Louisiana, Mississippi, Alabama og Florida, Landry og Turner undersøgte muligheden for husstande at give afkald på oversvømmelsesforsikring baseret på den lokale historie om katastrofehjælpsfordeling og det politiske og sociale miljø i området.

"Så længe samfundet deltager i National Flood Insurance Program, Ejendomsejere skal acceptere at købe forsikringen, hvis de er i det særlige oversvømmelsesfarlige område, som folk typisk tænker på som oversvømmelseszonen, " sagde Landry. "Hvis du har et realkreditlån, der er leveret af en person, der er reguleret af den føderale regering, du skal have oversvømmelsesforsikring, men de fleste undersøgelser har vist, at efterlevelsen af ​​det ikke er særlig høj."

Styring af forventninger

Undersøgelsen viste, at kysthusholdninger med positive forventninger om katastrofehjælp er 25 % til 42 % mindre tilbøjelige til at have oversvømmelsesforsikring.

"Folk kommer på en eller anden måde uden om det. Det håndhæves ikke særlig godt, og du skal kun købe det, hvis du har et realkreditlån, så hvis du ikke har en, du er helt fri til at give afkald på oversvømmelsesforsikring, " han tilføjede.

Baseret på undersøgelsesdata fra 2010, UGA-undersøgelsen fokuserede direkte på spørgsmålet om velgørenhedsrisiko, noget, der ikke blev undersøgt i tidligere undersøgelser af dataene, sagde Landry. Tidligere undersøgelser havde analyseret forholdet mellem forventninger til katastrofehjælp og køb af oversvømmelsesforsikring, men tog ikke de nødvendige skridt til at etablere en potentiel årsagssammenhæng.

"Manglende overholdelse af de obligatoriske købsbestemmelser har været en slags gåde med hensyn til, hvad der driver det. En af overbevisningerne er, hvad vi kalder velgørende fare, hvilket er et særligt tilfælde af moral hazard, " han sagde, sammenligner det med et scenario, hvor en bilejer ikke låser deres bil, hvis de har forsikring, fordi de tror, hvis den bliver stjålet, de får bare en ny bil. "Det er en af ​​grundene til, at de har selvrisiko. Hvis din bil bliver stjålet, du mærker noget, fordi du skal betale selvrisikoen på din forsikring. I forbindelse med oversvømmelsesforsikring, det fik navnet velgørenhedsfare, fordi faren er baseret på at være afhængig af tilgængeligheden af ​​hjælp fra en NGO (ikke-statslig organisation) eller regeringen for at beskytte dem."

Brug af data om tidligere katastrofehjælpsbetalinger - enten gennem individuel bistand eller offentlig bistand fra Federal Emergency Management Agency - til specifikke samfund, forskere sporede, hvor betalingerne fandt sted, og redegjorde for den indflydelse på ejendomsejeres forventninger til støtte. En anden komplikation i undersøgelsen var virkningen af ​​politisk repræsentation på, hvor katastrofehjælpen fordeles.

"Hvis din senator eller kongresperson sidder i en bestemt komité, der er mere sandsynlighed for katastrofehjælp til dit samfund, og det kan være mere generøst, så der er et politisk aspekt, " sagde Landry. "Det har også vist sig, at hvis du er et swing-amt, og du er i et præsidentvalgår, der er meget mere generøs hjælp, fordi politikere forsøger at gøre vælgere glade. Katastrofehjælpens politiske økonomi og katastrofehjælpens historie gjorde det muligt for os at pirre variationer og katastrofehjælpsforventninger, som vi så kunne kortlægge, om nogen havde forsikring eller ej."

Fordi undersøgelsen var baseret på data fra adspurgte personers opfattelser og ikke kun politi- eller forsikringsdata, forskerne var i stand til at vurdere, hvor sandsynligt ejendomsejere mente, at de ville få katastrofehjælp, hvis deres ejendom blev oversvømmet.

"Vi fandt ud af, at hvis du klassificerer folk ved at være meget optimistiske med hensyn til nødhjælp fra katastrofesystemer i forhold til dem, der ikke var, dem, der har stor optimisme med hensyn til at modtage bistand, var alt fra 28 % til 43 %. Det er de mennesker, der er mindre tilbøjelige til at have en oversvømmelsesforsikring. Det er en stor størrelse. Denne forventning, eller denne modvilje mod at købe forsikring, er påvirket af holdningen "Måske vil det være OK." Det er næsten som om folk har en tendens til at være mere optimistiske med hensyn til at modtage hjælp, hvis der sker noget, så meget, at det er en væsentlig medvirkende årsag til den manglende indtrængning på markedet for oversvømmelsesforsikringer, " sagde Landry.

Styrkelse af politikker

Fra 2018, NFIP havde ca. 5,2 millioner politikker i kraft, generere 3,3 milliarder dollars i præmier. Baseret på den fulde undersøgelsesprøve, 59 % af kystbeboerne udtrykte optimisme med hensyn til berettigelse til statslig katastrofehjælp til skade på ejendom. I betragtning af faktorer som sandsynligheden for at have en politik og mandat til, at de, der tidligere har modtaget føderal katastrofehjælp, har oversvømmelsesforsikring, forskerne anslår, at omkring 13 % af beboerne ikke forsikrer på grund af velgørenhedsrisiko. Hvis disse lokaliserede resultater anvendes mere generelt, dette kunne være ansvarlig for 817, 000 uforsikrede hjem i USA, svarende til et tab på 526 millioner dollars i mistede årlige indtægter for NFIP, ifølge undersøgelsen.

I avisen, forskere giver adskillige anbefalinger til regeringens politiske beslutningstagere for at løse problemet.

Selvom undersøgelsen fastslår, at håndhævelsen af ​​obligatoriske købskrav er blevet forbedret i de senere år, det hævder, at en bredere institution af NFIP's Community Rating System kunne forbedre distributionen af ​​oplysninger om bestemmelser om oversvømmelsesrisiko betydeligt og øge overholdelse af oversvømmelsesforsikringer gennem rabatter til lokalsamfund og individuelle boligejere. Tidligere undersøgelser, der er citeret i UGA-papiret, viser, at samfund, der deltager i CRS, havde betydeligt højere forsikringsoptagelse, og at samfund, der har investeret meget i CRS, har reduceret oversvømmelser.

At gøre oversvømmelsesforsikring mere overkommelig for lavindkomstejere gennem værdikuponer og tilføjelse af indtægtsprøvende bestemmelser for bistand kan øge markedspenetrationen for NFIP og mindske overtilliden til katastrofehjælp, tyder undersøgelsen på. Denne tilgang kunne tilskynde boligejere med højere indkomster til ikke at stole på bistand, potentielt øge sandsynligheden for at købe en katastrofeforsikring. Dette vil også gøre det lettere at få forsikring for dem med lave indkomster. at reducere byrden af ​​hjælpeprogrammer efter katastrofe.

"En ting, der bør gøres, er at sikre, at folk kender omfanget af katastrofehjælpsbetalinger, fordi de fleste mennesker synes, det er meget mere generøst, end det er, " sagde Landry. "Jeg tror, ​​at den gennemsnitlige betaling er i intervallet flere tusinde dollars, og disse betalinger er for det meste designet til at give midlertidig bolig. Det er blot grundlæggende humanitær hjælp, det er ikke designet til at reparere dit hus. Det ser ud til, at der er nogle fordrejede opfattelser af mængden af ​​bistand, der kan være tilgængelig, eller hvad den vil dække."

Landry foreslog også, at det kunne være klogt for politikere at have mindre skøn i beslutninger om katastrofehjælp, måske indføre regler for at kvalificere sig til katastrofehjælp, såsom at sikre, at dem, der modtager katastrofehjælp, ikke havde råd til oversvømmelsesforsikring før en katastrofe.

"Der har været omstændigheder, hvor det har vist sig, at regler frem for skøn kan føre til bedre resultater. Der er måder at begrænse den politiske proces med katastrofehjælp og gøre den mere regelbaseret, " sagde Landry.

Opdatering af oversvømmelsesdata

Aktuelle oplysninger om oversvømmelsesdata, samt oplysninger om klima og vejrmønstre, er tilgængelig fra First Street Foundations hjemmeside, sagde Landry. First Street Foundation er en nonprofit forsknings- og teknologigruppe, der definerer oversvømmelsesrisiko i USA.

"Der er bestemt et informationsproblem. De originale metoder, der blev brugt til at identificere oversvømmelseszoner, er forældede, men de fleste klima- og vejrforskere tror, ​​at vejrmønstrene ændrer sig, så systemet er ikke stationært, " sagde Landry. "Vi kan ikke bruge fortiden til at forudsige fremtiden. Når vi identificerer risikozoner, vi vil gerne tænke på prognoser."

Landry sagde, at First Street Foundation går sammen med boligwebsteder for at informere potentielle ejere om ejendommes oversvømmelseshistorie, samt den forventede risiko for oversvømmelser som påvirket af forskellige klimaændringsscenarier og indvirkningen af ​​menneskelig udvikling.

"Det er præcis, hvad folk har brug for at vide. Oversvømmelseskort bliver tilsyneladende meget hurtigt forældede, ikke kun på grund af naturkræfter, men på grund af menneskeskabt infrastruktur. Jo mere uigennemtrængelig overflade du har, jo mere du får afstrømning i floder … og værre konsekvenser for oversvømmelser på grund af ændringer i arealanvendelsen, Landry sagde. "Kortene og kortlægningsprocedurerne, der er blevet brugt historisk, gør ikke et godt stykke arbejde med at tage hensyn til alt det. Typisk nu er ingeniørerne, der ser på, hvordan man kan forbedre kortlægningen for at tage hensyn til sammensatte kilder til oversvømmelsesvand - regn, strøm flow, stormflod - og hvordan alle disse faktorer interagerer."

Ud over at give information til politiske eksperter og politiske beslutningstagere, at gøre ejendomsejere opmærksomme på usikkerheden omkring katastrofehjælp og værdien af ​​oversvømmelsesforsikring er et vigtigt mål for undersøgelsen og eventuelle undersøgelser af oversvømmelsesrisiko, der måtte blive udført i fremtiden.

"Risikokommunikation er en del af problemet. Jeg tror, ​​at det nok er en klog ting at tage fat på optimismen omkring redningsaktioner under katastrofer. Bare at kommunikere det til folk og have informationen ude om nuværende og potentielle fremtidige oversvømmelsesrisici, især i løbet af et 30-årigt realkreditlån, vil gøre folk mere bevidste. Der er behov for bedre kommunikationsværktøjer, der passer til de forskellige måder, folk begreber risiko og usikkerhed på, " sagde Landry.