Facebooks digitale valuta kan blomstre i den analoge verden

Europæere og amerikanere har deres Visa og Mastercards. For alle andre, her kommer ... Vægten?

Facebooks nye Libra digitale valuta er rettet mod et enormt potentielt marked for finansielle tjenester - hele udviklingslandene, med milliarder af mennesker i områder som Indien og Afrika syd for Sahara, hvor finansielle tjenester ofte er mindre sofistikerede, og mange mennesker ikke bruger traditionelle bankkonti.

Hvorvidt disse milliarder ønsker at skifte, er nogens gæt.

USA., Europa og de fleste udviklede økonomier har allerede store, effektive betalingssystemer. Disse giver folk mulighed for at købe og sælge varer i realtid og sende penge person-til-person gennem tjenester som Zelle, PayPal og Venmo. Det er derfor de virksomheder, der meldte sig ind i Facebooks Libra-forening, samt nonprofitorganisationer involveret i lignende projekter, sige, at Vægtens potentiale ligger et andet sted.

I udviklingslande, mange titusinder bor stadig langt fra en bank eller pengeoverførselscenter, eller i øjeblikket bruger en valuta, der er udsat for inflation eller volatilitet. Libra kunne løse dette problem ved at levere en universel, stabil valuta, der let kan overføres mellem personer eller virksomheder uden at involvere etablering af en hel betalingsinfrastruktur. Det kan også potentielt fungere til en lavere pris.

I det sidste årti, borgere i udviklingslande har bredt taget mobiltelefoner til sig som en måde at opbevare penge på, afsendelse af SMS-baserede betalinger enten til virksomheder eller personer. Det har været en bredt bebudet udvikling blandt politiske beslutningstagere og nonprofitorganisationer med fokus på fattigdom, fordi bankkonti er svære at få fat i eller er for dyre.

"Hele Afrikas kontinent sprang lige over kort og gik direkte ind i mobilbetalinger, " sagde Sanjay Sakhrani, en brancheanalytiker hos Keefe, Bruyette &Woods, hvem dækker visum, Mastercard, PayPal og Western Union.

Men disse betalingssystemer er ofte begrænset af den type mobiltelefonudbyder, hver person bruger. Det er ikke ualmindeligt i steder som Afrika at bære flere mobiltelefoner for at have den nødvendige adgang til det rigtige pengeoverførselssystem.

Libra kunne løse dette problem ved at skabe en universel valuta, der kan overføres på tværs af flere mobiltelefonnetværk og på tværs af grænser. Der er også spørgsmålet om omkostninger, som er citeret af Verdensbanken som værende det største problem med finansielle systemer uden for udviklede markeder. Facebook siger, at Libra ville have en næsten nul omkostning knyttet til det.

Den colombianske grænseby Cucuta, er et af de steder, hvor Vægten kunne gøre en forskel.

Hver dag, tusindvis af trængende venezuelanere krydser ind i denne svulmende by for at købe mad og medicin, der er mangel på derhjemme. For mange er det første stop Western Union, hvor de står i kø i timevis for at hente kontanter sendt af pårørende bosat i udlandet. Efterspørgslen efter pengeoverførsler er faktisk så stor, at migranter nogle gange stiller op uden for Western Unions aftenen før filialerne åbner, sover på fortovet for at beholde deres plads i køen.

Digitale valutaer kunne gøre det lettere at overføre penge til disse migranter uden bankkonti, og spar dem timer af deres tid. Det er også sikrere at bruge dem, siger Typson Sanchez, en lokal softwareudvikler, fordi det forhindrer røveri.

Men på trods af dets åbenlyse fordele, købmænd i Cucuta har været langsomme til at indføre digitale valutaer, og kun en håndfuld accepterer det i øjeblikket.

"Købmænd bekymrer sig om volatiliteten" af valutaer som bitcoin, siger Sanchez, en softwareudvikler og medstifter af Panda Exchange, en digital betaling starter op. Andre handlende finder eksisterende digitale tegnebøger vanskelige at bruge, og bekymre dig om dets lovlighed.

Sanchez håber, at Facebooks Vægt kunne hjælpe med at overvinde nogle af disse forhindringer. "De har allerede en meget kraftfuld platform med masser af brugere," siger Sanchez. "De vil være i stand til at nå ud til almindelige mennesker, som ikke er til teknologi. Og det er noget, som mange virksomheder ikke har kunnet gøre endnu."

Vodafon, den Europa-baserede cellebærer, har en stor tilstedeværelse i Afrika og andre udviklingslande og driver sit eget mobile tegnebogssystem kendt som M-Pesa. Allerede en dominerende transportør i Afrika, Vodaphone ser potentialet i Libra for at gøre det muligt for kunder at sende penge på tværs af grænser til en meget lavere pris.

Der er meget plads til forbedringer. Det gennemsnitlige gebyr på en grænseoverskridende pengeoverførsel er omkring 7 %, ifølge Verdensbanken, med steder i Afrika syd for Sahara, der opkræver så meget som 10 % for at sende en pengeoverførsel.

Virksomheder som Vodaphone og organisationer involveret i Libra som Mercy Corp og Women's World Banking sagde, at de i det mindste delvist er gået med for at sikre, at de har en "plads ved bordet", hvis Libra skulle tage fart som betalingsmetode. Libras virkelige use cases er stadig mindst et år fri, og meget sandsynligvis længere.

Nogle vil hævde, at Facebooks Vægt er den forkerte løsning på spørgsmålet om adgang til finansielle tjenester i udviklingslande. I Kina, den dominerende måde at betale på er WeChat og AliPay, to mobilapps, der bruger beskeder til at sende penge enten til en virksomhed eller en anden person, til ekstremt lave omkostninger. Begge apps bruges af mere end en milliard mennesker.

"Det er for mig den enkleste løsning for udviklingslande, " sagde Nicholas Economides, professor i økonomi ved Stern School of Business, ekspert i elektronisk handel og betalingssystemer. "Du behøver ikke oprette en helt ny valuta. Du skal bare have den rigtige app."

Der er et "nå, hvorfor ikke?" tage hensyn til disse virksomheders involvering. Facebook bad om en minimumsinvestering på 10 millioner USD i Libra fra sine for-profit-partnere. For en virksomhed som Visa, som gav mere end 20 milliarder dollars i omsætning sidste år, Libra-investeringen er lommepenge. Til gengæld får Visa insider-adgang til Libra og dens potentielle teknologier, samt en plads ved bordet.

Visa afviste en anmodning om et interview vedrørende dets involvering i projektet, men en talsmand pegede på et blogindlæg, som en af ​​dets ledere offentliggjorde tirsdag, hvor virksomhedens interesse beskrives som at afspejle "en ånd af åbenhed og nysgerrighed."

Mastercard har i nogen tid undersøgt teknologi, der understøtter bitcoin og andre digitale teknologier, sagde Jorn Lambert, executive vice president for digitale løsninger hos Mastercard. Virksomheden blev tiltrukket af Libra, fordi den er privat, i modsætning til bitcoin, der opererer på et åbent netværk, og det er understøttet af reservevalutaer.

"Dette er en ting, der kunne give reelle forbrugerfordele, især i udviklingslandene, " sagde Lambert.

Kvinders Verdensbank, en nonprofit med fokus på økonomisk inklusion for kvinder, især i udviklingslande, også tilsluttet sig foreningen. WWB ønskede at sikre, at problemerne med kvinder i udviklingslande - som ofte er mindre teknologisk kendskab end deres mandlige kolleger - blev behandlet.

"Kvinder er mere end halvdelen af ​​den ubankede befolkning i verden. Vi ønskede at være ved bordet for at imødekomme kvinders behov, " sagde Karen Miller, vicepræsident for viden og kommunikation.

© 2019 The Associated Press. Alle rettigheder forbeholdes.