Flere amerikanere forventer at arbejde indtil 70; der er fordele

Når det kommer til pension, senere kan være bedre.

Amerikanerne har længe set 65 som alderen for at stoppe med at arbejde. Det blev betragtet som fuld pensionsalder af Social Security for mange, Medicare-fordele satte ind dengang, og historisk praksis havde etableret det som målet.

Nu foreslår nogle eksperter, at folk sætter deres sigte en smule højere - på 70.

Grunden? At arbejde et par år mere eller trække dine sociale ydelser senere kan øge indkomsten markant. Det er især vigtigt, da færre arbejdere modtager pension. Amerikanerne har stort set påtaget sig ansvaret for at spare op til deres pension – ofte undladt at gøre det tilstrækkeligt.

"Vi bliver ved med at tilføje leveår, og det hele blev sat ind i pensionsperioden, og det ændrede aldrig pensionsalderen, " sagde Steve Vernon, en forsker ved Stanford Center on Longevity i dets afdeling for finansiel sikkerhed.

Som sådan, Vernon og hans kolleger analyserede næsten 300 forskellige pensionsindkomstmetoder og fandt ud af, at den bedste tilgang for middelindkomstpensionister til at have en pålidelig indkomstkilde gennem pensionering er at vente til 70-årsalderen med at kræve social sikring, hvilket er når fordelene topper. De bør også bruge den krævede minimumsfordelingsberegning til at bestemme, hvor meget der skal trækkes fra personlig opsparing, såsom en 401(k) eller IRA.

RMD er det minimumsbeløb, som IRS siger, du skal trække fra pensionskonti hvert år, når du når en alder af 70 ½.

Denne tilgang, kaldet "Brug sikkert i pensionsstrategi, "pensionerer faktisk almindelige pensionskonti som en 401(k) eller IRA. Det vil ikke kompensere for utilstrækkelig opsparing, men det vil hjælpe med at presse så meget indkomst som muligt fra eksisterende kilder.

For at få det til at fungere, nogle pensionister kan blive nødt til at sænke deres leveomkostninger markant.

Vernon sagde, at det er en ligetil måde for mellemindkomstarbejdere med mellem $100, 000 og $1 million i besparelser for at generere en strøm af livsindkomst. Han vurderer, at denne gruppe repræsenterer så mange som halvdelen af ​​alle arbejdere på 55 år og ældre. Og arbejdere har brug for hjælp, da de fleste ikke vil konsultere en finansiel planlægger, og få beregner, hvor meget de har brug for.

"Du kan ikke bare gå på pension, du skal tænke over det, " han sagde.

Amerikanere går typisk på pension i en alder af 63 og begynder at indsamle social sikring mellem 62 og 64 år, ifølge forskning fra The New School.

Men at vente betaler sig.

Stanford-forskere vurderer, at sociale sikringsydelser repræsenterer op til to tredjedele af en mellemindkomstpensionists pensionsindkomst, hvis de begynder at trække dem i en alder af 65. Hvis de venter til 70, det repræsenterer op til 85 procent, ifølge Stanford-forskningen.

Mens at arbejde så længe lyder besværligt for nogle, det behøver ikke at være i fuld hældning.

Nogle arbejdere bliver nødt til at arbejde "lige nok" - enten inden for deres eksisterende felt eller et andet - for at betale for leveomkostninger indtil 70 år for at udsætte krav om socialsikringsydelser. Det fungerer bedst, hvis en pensionist venter til 70-års alderen, da det er, når ydelserne topper, men har stadig fordele for dem, der går på pension i slutningen af ​​60'erne.

"I bund og grund 70 er den nye 65, " siger Vernons rapport.

Den populære berømthedsekspert Suze Orman skrev for nylig, at folk skal vente til de er 70 med at gå på pension, ikke "en måned før." Andre eksperter siger, at en senere pensionering er en god idé for nogle arbejdere, når det giver mening for deres situation.

"Enhver, der er lidt bagud i deres opsparing, selv blot et års forsinkelse kan gøre en stor forskel, " sagde Dan Keady, chef for finansplanlægningsstrateg hos TIAA. "Jeg hader at sætte et nummer til det, men konceptet med at arbejde lidt længere er vigtigt."

Den oprindelige idé om pensionering var et par år med værdighed, før du døde, da du ikke var i stand til at arbejde, ifølge Vernon. Begrebet pensionering som dine gyldne år fik først fat i sidste halvdel af det 20. århundrede.

Da Amerika begyndte at introducere private pensioner og føderale programmer, mange brugte 65 som pensionsalder. Så da socialsikring kom i 1935, de så på almindelig praksis og besluttede, at 65 også virkede rimeligt.

Problemet er, det sad fast.

I mellemtiden folk begyndte at leve længere, pensioner blev mindre almindelige, og amerikanerne måtte administrere deres egen pensionsopsparing med flere år at betale for.

Som resultat, nogle amerikanere forsøger at arbejde længere.

Arbejdsstyrkens deltagelsesgrad, som er et mål for dem, der arbejder eller søger arbejde, for alder 65 og ældre var 10,8 procent i 1985. Satsen er steget trinvist næsten hvert år siden da, og i marts var den 19,5 procent.

Og en nylig Willis Towers Watson-undersøgelse af næsten 5, 000 ansatte fandt ud af, at 37 procent af medarbejderne forventer at arbejde over 70 år, op fra 30 procent for to år siden.

"Det økonomiske pres driver mange medarbejdere til at gå på pension senere, " sagde Pat Rotello, seniorkonsulent hos Willis Towers Watson. "Medarbejdere med pengebekymringer er mere tilbøjelige til at fortsætte med at arbejde efter den normale pensionsalder for at hjælpe med at opretholde deres indkomst."

Imidlertid, disse taktikker er ofte lettere sagt end gjort.

Arbejdere går ofte på pension tidligere end planlagt på grund af helbredsproblemer, fyringer eller omsorgskrav, sagde Theresa Ghilarducci, professor i økonomi ved The New School. Ældre medarbejdere tvinges også ud, siger eksperter.

De, der ønsker at arbejde ind i deres senere år, har nogle gange svært ved at finde arbejde. AARP senior vicepræsident for programmer Jean Setzfand sagde, at aldersdiskrimination bliver en meget reel ting så tidligt som 45.

Og, Ghilarducci bemærker, disse nedtrækningsstrategier virker kun for dem, der har noget gemt, mens mange intet har.

"Fornemmelsen af, at 70 er den nye 65, er ikke sand for et stort flertal af arbejdere, det er ikke engang en mulighed, " hun sagde.

© 2018 The Associated Press. Alle rettigheder forbeholdes.