Hvorfor forbrugere træffer dårlige økonomiske beslutninger, og hvordan man hjælper

I en ideel verden, forbrugerne træffer investerings- og pengebeslutninger baseret på fakta og grundige undersøgelser af markederne, omhyggelig analyse og vejledning fra erfarne finansielle eksperter. Dette er ikke altid tilfældet.

En arbejdsgruppe af adfærdsforskere inklusive Abigail Sussman, lektor i marketing ved University of Chicago Booth School of Business, viser i et nyt papir, at økonomiske fejl opstår, når forbrugere undlader at undersøge alle deres valg, når de træffer pengebeslutninger. For eksempel, mange boligkøbere sammenligner ikke, når de ansøger om et realkreditlån; de går simpelthen med det første pengeinstitut, de kontakter.

Alt for ofte, enkeltpersoner "fokuserer på begrænsede lokale afvejninger, i stedet for brede resultater, fører til ineffektive udgifter, låntagning og investeringsresultater, " sagde forskerne i avisen.

Social kontekst spiller også en rolle. Enkeltpersoner kan se på de valg, andre træffer for at få vejledning, og de kan være motiverede til at træffe valg delvist baseret på, hvordan andre opfatter deres beslutninger.

Tillid er en anden faktor. Forbrugerne har nogle gange enten for meget tillid til finansielle rådgivere, som kan være motiveret af deres egne interesser, eller for lidt tillid, hvilket kan få dem til at egern penge væk på opsparingskonti med lavt afkast i stedet for at investere på aktiemarkedet. I mellemtiden mistillid til institutioner og social stigmatisering kan afholde folk fra at kræve økonomiske ydelser, som de er berettigede til, såsom velfærd, invalide- og arbejdsløshedsforsikringsydelser.

Disse mindre end fantastiske pengevalg er med til at bidrage til landets 14,5 billioner dollars i husholdningernes forpligtelser, som omfatter forbrugslån, kreditkortgæld og andre lån.

Papiret, "Adfærdsorienterede politikker for husholdningernes økonomiske beslutningstagning, " leverer løsninger, som institutioner og arbejdsgivere kan implementere for at hjælpe offentligheden med at træffe bedre økonomiske valg. F.eks. de kan forbedre pensionsresultater gennem automatiske tilmeldinger i 401(k)-planer, "hvilket forenkler beslutningen om, hvorvidt der skal spares og forhindrer udsættelse, " ifølge avisen.

Ud over, den føderale regering kan hjælpe enkeltpersoner med at spare op til kortsigtede behov ved at minde om og opmuntre IRS-skatteansøgere med en historie med at modtage refusioner til at lave konkrete planer om at indsætte disse penge på opsparingskonti.

Håndtering af personlig gæld af enhver art er et andet stort område for forbedring, som "individer står over for vanskelige og dyre beslutninger, når det kommer til gæld, " sagde undersøgelsen.

Kreditkortselskaber, for eksempel, kunne lette bedre beslutningstagning ved at levere visualiseringsværktøjer til at hjælpe forbrugerne med at se virkningerne af renters rente. Kreditkortindehavere vil også drage fordel af meddelelser i realtid om netop påløbne gebyrer og kommende og løbende gebyrer.

Payday lån, som forbrugerne muligvis ikke er i stand til at tilbagebetale, når de forfalder, ville blive lettet af følgende:at lade arbejdsgiverne levere et arbejdsark til at hjælpe forbrugerne med at lave konkrete planer om rettidig tilbagebetaling af lån og tilskynde til i det mindste delvis tilbagebetaling, hvis fuld tilbagebetaling ikke kan foretages.

Hvad angår realkreditlån, Consumer Financial Protection Bureau kan hjælpe enkeltpersoner med at vælge det realkreditlån, der er bedst for dem, ved at indsamle grundlæggende oplysninger fra potentielle låntagere og derefter give muligheder, der fungerer bedst for en persons specifikke økonomiske scenarie.

Undersøgelsen giver også forslag til forbedring af ydelserne for lavindkomsthusholdninger og forbedring af skatteresultater for enkeltpersoner.