Ingen penge ned konkurser udbredt blandt de fattige, mindretal

Et nyt papir fra en juristprofessor fra University of Illinois, der studerer forbrugerkreditspørgsmål, undersøger sammenbruddet i adgangen til domstolene blandt de fattige og minoriteter i konkurssystemet, hvorfra omkring 1 million amerikanere vil søge hjælp i år.

En afgørende beslutning for dem, der anmoder om konkurs, er, om de skal vælge en traditionel kapitel 7 -konkurs, hvor advokatsalærer betales forud, eller en kapitel 13 -konkurs, hvor advokater opkræver mere end det dobbelte af deres sædvanlige kapitel 7-satser, men giver kunderne mulighed for at rulle gebyrer til en tre-fem-årig tilbagebetalingsplan- hvilket kræver "ingen penge ned".

Men advokater bruger i stigende grad den dyrere mulighed for ingen penge ned - en taktik, der bruges endnu oftere hos sorte end hos hvide, ifølge forskning co-skrevet af Robert M. Lawless, Max L. Rowe professor i jura i Illinois.

"Dette papir undersøger, hvordan konkursadvokater får løn, sagde Lawless, også meddirektør for programmet om jura, Adfærd og samfundsvidenskab på Law College. "Tidligere undersøgelser har dokumenteret en racemæssig forskel i konkurssystemet. Vores undersøgelse tyder på, at hvordan advokater bliver betalt, kan være årsag til meget af forskellen."

Ifølge avisen, konkursadvokater opkræver omkring $ 1, 200 for at indgive en kapitel 7 -konkurs, som kunderne skal betale på forhånd, mod omkring $ 3, 200 for at indgive en kapitel 13 -konkurs - men klienter kan amortisere disse gebyrer over tid som en del af deres tilbagebetalingsplan.

Papiret analyserer nye data fra forbrugerkonkursprojektet, et langvarigt forskningsprojekt, som Lawless og hans studerende forskningsassistenter samarbejder om i Illinois. Papiret finder de to mest betydningsfulde forudsigere for, om en forbruger anmelder en konkurs uden penge, er en persons bopæl og race.

"Grunden til det? Vi kan ikke endegyldigt sige, "Sagde Lawless.

En forklaring kan være de velkendte indkomst- og formueforskelle mellem hvide og sorte i USA, hvilket betyder, at sorte får mindre reddet, og derfor mindre mulighed for at betale advokatgebyrer på forhånd.

"Men selv efter at vi kontrollerer markører, der skal forudsige betalingsevne, vi oplever stadig, at sorte ender oftere i tilfælde af pengepenge, "Lovløs sagde." Det, vi ikke kan sige fra vores papir, er, hvad der driver dette fænomen. Er det implicit bias? Konkursadvokaters rovdyrsadfærd? "

En anden del af forklaringen kan være, at konkursanmeldelser er på det laveste niveau i 25 år.

"Hvis du er en konkursadvokat, din kundebase er skrumpet, "Lovløs sagde." Der er et mere konkurrencepres på forbrugernes konkursadvokater. De skal tilskynde folk til at komme ind ad døren og derefter maksimere de gebyrer, de kan tjene på sagen. "

Forbrugernes konkursordning er en af ​​de største sociale sikkerhedsinstitutioner, og fordi advokater fungerer som dets portvagter, "de har mulighed for at fremme eller hindre folks adgang til domstolene, "Sagde Lawless.

"Eksistensen og den stigende brug af" ingen penge ned "-konkurs tyder på, at nogle mennesker modtager mindre fra konkurssystemet, på trods af at betale mere i advokatsalærer, "sagde han." De fleste skyldnere kender ikke rigtigt de banale regler i konkursretten, og de må stole på, at deres advokater arbejder i deres bedste interesse. Men systemet fungerer ikke særlig godt for sorte, hvilket fører til et ulige konkurssystem. "

Kapitel 7 og 13 konkurser er også forskellige med hensyn til den opnåede lettelse. Næsten alle kapitel 7 -sager ender med, at skyldneren modtager betaling for deres gæld, men kun omkring en tredjedel af sagerne i kapitel 13 ender med, at skyldneren har en ren skifer, Lovløs sagt.

"Disse ingen penge ned konkurs skyldnere lider en dobbelt-whammy, "sagde han." De betaler omkring $ 2, 000 flere og få deres sager afvist med en hast 18 gange højere end hvis de havde indgivet kapitel 7. Næsten alle aspekter af deres konkurser - både fordelene og byrderne ved gældslettelse - vil være forskellige i kapitel 7 versus kapitel 13. Næsten alle forbrugere vil ansætte en konkursadvokat og, fordi de skal betale deres advokater, mange forbrugere vil indgive kapitel 13 for at finansiere deres adgang til loven, snarere end fordi de foretrækker loven i kapitel 13 frem for kapitel 7. "

Papiret foreslår reformer, såsom hvordan advokater opkræver gebyrer fra forbrugerdebitorer, der kan reducere den potentielle konflikt mellem klienters og advokaters interesser, samt gøre ansøgning til kapitel 7 mere tilgængelig for den almindelige debitor.

"Fordelen ved at anmode om konkurs i kapitel 13 er, at du kan betale over tid, men ulempen er, at den er dyrere, "Lovløs sagde." For folk i den situation, det repræsenterer et betydeligt beløb. Men det er en velsignelse for konkursadvokater, fordi de muligvis rejser snesevis eller endda hundredvis af sager om året. "

Indtil loven ændres, selvom, der findes ingen penge ned-konkurser som endnu et tilfælde, hvor pengestramte, personer med lavere indkomst og mindretal betaler mere og modtager mindre, Lovløs sagt.

"Forbrugernes konkurssystem er ikke kun en af ​​de største sociale sikkerhedsinstitutioner, det er også en af ​​de mest brugte dele af det føderale retssystem, "sagde han." Vi skal fortsat undersøge omfanget af de regionale og racemæssige forskelle i ansøgninger, og hvis bekræftet, reform denne integrerede del af vores retssystem. "

Papiret vil blive offentliggjort i Lovgivning i det sydlige Californien .