Tricks - hvordan smarte hjemmesider og apps gør det nemt at låne

Lånevirksomheder designer deres websteder og apps specifikt for at forhindre, at brugere falder ud af ansøgningsprocessen, forskning ledet af Newcastle University-eksperter har afsløret.

Kontanter på 15 minutter

Enheder såsom skydere, som kunderne kan lege med, farvestrålende 'anvend nu' knapper, simple former og billeder af glade mennesker bruges alle til at lokke folk til at låne.

Det betyder, at en kunde kan få godkendt deres lån og få adgang til kontanterne på kun 10 til 15 minutter – uden nogensinde at skulle tale med en anden person.

Ledende forsker Dr. James Ash, fra Newcastle University's Department of Media, Kultur og arv, sagde:"Måden hjemmesiderne og apps er blevet designet på gør dem utrolig nemme at bruge, men svære for brugerne at stoppe op og tænke over, hvad de laver, mens de ansøger. Låntageren tror, ​​de har kontrollen, men faktisk, de bliver klogt guidet gennem hele processen. Dette har ført til, at dette marked er vokset i en høj hastighed i de senere år."

Forskerne, som omfattede to kolleger fra Durham University, kategoriseret High Cost Short Term Credit (HCSTC)-markedet som inklusive kontanter og payday-lån, udbydere af garantlån og logbogslån, hvor der lånes relativt små mængder kontanter i relativt korte perioder. Også kendt som frynsefinansiering, det anslås at være 2 milliarder pund værd om året, og 82 procent af alle kontant- og payday-lån i Storbritannien er nu ansøgt og godkendt online via digitale grænseflader og websteder.

En smidig proces

Taler til 11 webstedsudviklere og til 40 kunder, holdet identificerede, hvordan virksomhederne håndterer 'friktioner', som de beskriver som blokke eller forhindringer, der afbryder, bremse eller stoppe en bruger i at ansøge om et lån.

Skydere er en nøglefunktion på de fleste websteder og apps og er den første side, en bruger typisk møder som en del af ansøgningsprocessen. Det består normalt af to søjler – den første henviser til pengebeløbet, den anden til længden af ​​lånetiden. Designere fortalte holdet, at skyderne er designet til at være "legefulde", og jo mere nogen leger med skyderen, jo større sandsynlighed er der for, at de ansøger om et lån. Enheden reducerer også antallet af berøringer involveret i processen, gør det til én jævn bevægelse – igen reducerer 'friktionen'.

Forskerne siger, at dette giver kunden tid til at blive engageret i ansøgningsprocessen, gør dem mindre tilbøjelige til at droppe ud.

Næste trin er knappen 'Anvend nu'. Ændring af farven på knappen kan øge påføringshastigheden. Et websted ændrede sin knap fra rød til orange og oplevede en stigning på 8 procent i ansøgninger. Ansøgningsformularer er også designet til at se korte og overskuelige ud – hvilket forhindrer brugere i at blive afskrækket af 'officielle' dokumenter.

"Det, der er særligt bekymrende ved væksten på dette marked, er, at de mennesker, der bruger dem, ofte er nogle af de mest sårbare dele af samfundet, " siger Dr. Ash. "Nogle af de mennesker, vi talte med, betragtede ikke engang kviklånene som gæld. Det var simpelthen en anden form for indkomst, de havde, og en anden regning, der skulle betales. Der er beviser for, at denne form for udlån er uholdbar og kan forværre psykiske problemer."