Undersøgelse undersøger Indiens politikker for finansiel inklusion af bankfrie

Globalt, 1,7 milliarder mennesker har ikke en bankkonto, og politikere kæmper for at levere overkommelige, sikre og tilgængelige finansielle tjenester til den ubankede befolkning.

På trods af Indiens lange historie med initiativer til finansiel inklusion, landet har haft begrænset succes med at trække sine mest sårbare borgere til at bruge banker og finansielle tjenester frem for høje omkostninger eller risikable ordninger såsom at låne fra pengeudlånere eller gemme kontanter under en madras.

Doktorand Gaurav R. Sinha og professor i socialt arbejde Lissette M. Piedra ved University of Illinois i Urbana-Champaign undersøgte nogle af de politikker, som Indien implementerede over en 24-årig periode for at afgøre, hvorfor en stor del af dets borgere forblev uden bank.

Med omkring 190 millioner voksne uden bank, Indien er kun næst efter Kina blandt udviklingslande i antallet af indbyggere, der ikke har bankkonti eller deltager i den formelle finansielle sektor, ifølge Verdensbanken.

Mens millioner af grundlæggende bankkonti blev åbnet under ét politisk mandat, og 80 % af indiske voksne ejede en bankkonto på tidspunktet for undersøgelsen, halvdelen af ​​disse konti var inaktive, ifølge forskerne.

Sinha og Piedra analyserede 36 af Indiens politikker for finansiel inklusion, der blev implementeret mellem 1991-2014, og som var rettet mod sårbare befolkninger, herunder historisk dårligt stillede grupper som kvinder og medlemmer af skemalagte kaster og skemalagte stammer, som Indiens forfatning anerkender som dårligt stillede baseret på det sociale hierarki.

De trak undersøgelsesprøven fra webstederne for Reserve Bank of India og National Bank for Agriculture and Rural Development - de organisationer, der udsteder retningslinjer for banker og finansielle institutioner for at fremme finansiel inklusion.

De identificerede syv temaer blandt disse politikker, såsom udvikling af fysisk infrastruktur, engagere forskellige interessenter og levere nye produkter, tjenester eller økonomiske incitamenter.

Størstedelen af ​​politikkerne i deres stikprøve – 27 – fokuserede på et enkelt servicebehov eller på dobbelte behov, der forstærkede hinanden. Betydeligt færre af politikkerne var multifunktionelle initiativer med produkter og tjenester designet til mennesker, der lever i fattigdom, eller som afbalancerede lang- og kortsigtede mål, fandt forskerne.

"Mens snævert fokuserede politikker er attraktive for politikere, fordi de er nemmere at forstå, smidig til at implementere og i stand til hurtigt at imødekomme et overhængende behov, de mangeartede politikker, der opstod over tid, afspejlede en bedre forståelse af de komplekse problemer, der afholder de fattige fra at bruge formelle banksystemer, " sagde Sinha.

Disse spørgsmål omfattede minimumsaldokrav til bankkonti og servicegebyrer, der var barrierer for mennesker, der lever i fattigdom.

Ligeledes, mens nogle politikker fremmede oprettelsen af ​​fysiske filialer af finansielle institutioner i fjerntliggende områder, kun to af disse programmer omfattede offentlige opsøgende kampagner for at tiltrække og fastholde kunder.

"Uddannelseskampagner, der fremmer fordelene ved at bruge finansielle institutioner og formelle tjenester, kan være kritiske i landdistrikter, hvor beboerne måske har ringe uddannelse eller erfaring med at bruge dem, " sagde Piedra.

Derimod en politik, som Indien indførte i 2005, gjorde det muligt for lånere at oprette basale bankkonti med lave eller ingen minimumssaldi og bemyndigede banker til at promovere disse enkle konti gennem opsøgende kampagner.

"I den tidlige del af 1990'erne, politikker lagde kun vægt på lån eller kreditprodukter til personer uden bank, " sagde Sinha. "Selvhjælpsgrupper blev en populær model for at give fattige og bankfri adgang til tjenester som opsparing og kredit. Men i begyndelsen af ​​2000'erne, fokus blev flyttet til at levere et mere omfattende udvalg af tjenester med offentlige og private aktører, der deler ansvaret."

I stedet for at levere tjenester direkte, offentlige myndigheder flyttede til decentraliserede og samarbejdsroller, hvor de finansierede og overvågede programmer drevet af private enheder såsom ikke-statslige organisationer og private mikrofinansieringsinstitutioner.

"Denne decentralisering fik bankerne til at nå ud til folk, der tidligere var uden bank og utilgængelige, da ngo'erne allerede havde etableret forbindelse med dem, " sagde Sinha. "Dette skift førte til den astronomiske vækst af mikrofinansiering i Indien fra 2002-08."

Regeringens uddelegering af politikker for finansiel inklusion til den private sektor har sine ulemper, selvom.

"Kritikere har hævdet, at det repræsenterer et statsligt tilbagetog fra sit ansvar for dets folks økonomiske velfærd og opbygning af aktiver, " sagde Sinha. "Den indiske regerings marginale stigninger i dens offentlige velfærdsbudget i løbet af de sidste mange år understøtter disse kritikeres synspunkter."

Undersøgelsen blev offentliggjort i tidsskriftet Internationalt socialt arbejde .