Lukning af mikrokredittens kønskløft i Ghana

Små lån kan hjælpe folk med at etablere og udvide deres små virksomheder. Et feltstudie i Ghana har nu afsløret, at mænd beder om og modtager flere penge fra mikrokreditvirksomheder end kvinder. Men hvis kvinder er bedre informeret, er der større sandsynlighed for, at de ansøger om højere beløb.

Økonomiprofessor David-Yanagizawa-Drott havde en spændende idé til et forskningsseminar - et feltstudie i det vestafrikanske land Ghana. "Idéen var, at ph.d.-kandidater skulle opleve, hvad det vil sige at engagere sig i anvendt udviklingsøkonomi og de udfordringer, der er forbundet hermed," siger UZH-professoren.

Seminaret viste sig populært, og i april 2023 blev han og fem ph.d. kandidater plus to masterstuderende rejste til Accra, Ghanas hovedstad, for at studere Ghanas mikrokreditmarked.

Deres plan var at samarbejde med landets største mikrokreditvirksomhed, Quick Credit, som har over 200.000 kunder og hver uge uddeler lån på i alt 5 millioner USD.

UZH-forskerne var interesserede i, hvordan mikrokreditter håndteres, og om der er kønsforskelle i, hvordan disse små lån ydes. Dette indebar at analysere data fra 400.000 lån og gennemføre interviews med låntagerne, callcenter-agenterne, der behandler låneansøgninger, og låneansvarlige, der foretager vurderinger på stedet af små virksomheders kreditværdighed og godkender de udleverede beløb.

Kontakten til Quick Credit blev etableret af Kobbina Awuah, en Ph.D. kandidat ved UZH, der bor i Ghana. Han har investeret i flere virksomheder i sit hjemland og har stærke bånd til lokale virksomheder. "Projektet er en fantastisk mulighed for mig at give tilbage til mit land," siger Awuah.

Traditionelle kønsroller

Mikrokreditlåneprocessen i Ghana drejer sig om callcentre. Det er her låneansøgninger håndteres og nøgledetaljer registreres, herunder arten af ​​kundens virksomhed, deres alder og køn samt de anmodede lånebeløb.

Call center-medarbejdere rådgiver ofte deres kunder, for eksempel ved at foreslå, at de øger de beløb, de har bedt om. Og det giver meget mening, eftersom UZH-økonomerne fandt ud af, at de første lån, som kvinder ansøger om, i gennemsnit er 30 % lavere end dem, mænd beder om. Quick Credit giver også kvinder færre penge end mandlige låntagere.

Disse forskelle kan forklares med roller, der er dybt forankret i lokalsamfundet. "I Ghana er kønsrollerne stadig meget traditionelle," siger Stine Helmke, der er ph.d. kandidat i forskerholdet. "Familieøkonomi betragtes stadig mere som et mandligt ansvar."

Dette har tre utilsigtede og uønskede konsekvenser:For det første får kvinder færre penge til at udvikle sig og få succes med deres virksomheder. For det andet yder mikrokreditvirksomheder færre lån, hvilket er dårligt for erhvervslivet, ikke mindst fordi kvinder er mere pålidelige, når det kommer til at betale deres lån tilbage. Og endelig fastholdes kønsforskellen.

Bevæbnet med disse data vendte forskerne hjem efter en intensiv uge med feltarbejde. Tilbage i Schweiz spurgte de sig selv, hvad de kunne gøre for at ændre situationen. Hvordan kan kvinder opmuntres til at ansøge om højere lån, når de har brug for dem? Svaret lå i mængden af ​​information til rådighed for dem.

"Vi gav låntagere, der kontaktede call-centret, oplysninger, som hjalp dem med at sammenligne deres lån med de beløb, andre havde anmodet om," siger Helmke.

Forskernes idé blev sat på prøve i et andet 10-dages ophold i Ghana i juli 2023. Til deres pilotstudie blev ph.d. kandidater sluttede sig til medarbejdere i callcenteret, som håndterede låneansøgninger. De registrerede detaljerne, som call center-agenterne anmodede om, i realtid og indførte disse oplysninger i en maskinlæringsmodel, som de havde udviklet tilbage i Zürich.

Modellen producerede derefter to figurer; den første angav det gennemsnitlige lånebeløb, som andre kvinder havde anmodet om med lignende personlige oplysninger, mens det andet afslørede oplysninger om det gennemsnitlige beløb, som mandlige låntagere anmodede om. Disse oplysninger blev derefter videregivet til låntagerne.

Kvinder øger deres lånebeløb

Hvordan reagerede kvinderne på denne information? "Mange af kvinderne øgede deres lånebeløb, så de bragte dem tættere på de gennemsnitlige beløb, de blev informeret om," siger Helmke. Interessant nok så det ud til, at for kvinder var det gennemsnitlige beløb, som andre kvinder anmodede om, den afgørende information.

"Det var en overraskelse for os. Det ser ud til, at kvinder ikke efterligner mænd, men deres egen sociale gruppe."

Hvad gør forskerne så til deres resultater? "Vi fik de resultater, vi havde håbet på," siger Sara Rabino, en anden ph.d. kandidat på holdet. "Målet med eksperimentet var at finde ud af, om det ville føre til, at de ville bede om højere lån ved at give kvinder disse oplysninger. Det gjorde omkring hver fjerde faktisk."

Baseret på disse lovende resultater har forskerholdet nu udviklet et større studie, hvor de håber at dække omkring 1.000 låntagere. Denne tredje fase fandt sted i slutningen af ​​sidste år, og resultaterne forventes at blive offentliggjort i begyndelsen af ​​2024.

Disse små og enkle indgreb kan have stor betydning. "Hvis kønsbias i at anmode om og yde lån kan overvindes, mindsker det den økonomiske belastning for kvinder, der søger at etablere deres egen virksomhed. Og det kan hjælpe mænd til at undgå at bede om lån, der er for høje og dermed reducere deres risiko for konkurs. ", ph.d. kandidater skriver i forskningsforslaget til projektets tredje fase.

Deres resultater kunne hjælpe virksomheder som Quick Credit til bedre at skræddersy deres udlånspraksis til deres kunders behov, hvilket ikke kun kunne øge antallet af lån, de yder, men også deres indtjening. Om de gør det, må tiden vise. "Vores hovedmål er, at kvinder og mænd skal have lige adgang til lån," understreger Helmke.

"Det ville være fantastisk, hvis en opfølgende undersøgelse kunne undersøge, om højere lån har en positiv indvirkning på kvinders virksomheder og gør dem mere rentable," tilføjer Rabino.

Begge er enige om, at forskningsprojektet i Ghana var en stor oplevelse. "Det var som et lynkursus i udviklingsøkonomi for os. Og det lykkedes os at klare os, selvom det til tider var stressende," siger Rabino. "Det var meget spændende selv at indsamle og analysere data og udvikle en strategi baseret på det, vi lærte. Og det var sjovt at møde alle mennesker og arbejde med dem."

Awuah er overbevist om, at UZH-projektet vil ændre Quick Credits udlånspraksis. "Jeg har allerede talt med grundlæggeren af ​​virksomheden. Han er meget begejstret for projektets første resultater. Han ser en mulighed for at begynde at yde flere og højere lån til kvinder og på den måde hjælpe med at få dem mere involveret i den lokale økonomi."

Og, tilføjer Awuah, "Quick Credit er markedsleder. Hvis de ændrer deres forretningspraksis, vil andre følge trop."

Leveret af University of Zurich