Nye finansielle apps afmystificerer aktier og obligationer for latinoer

Carlos Garcia var tre år inde i sit første job inden for teknologi hos Merrill Lynch, da han første gang lærte, hvad en 401K pensionsopsparing var. Han var sønderknust, da han fandt ud af, at en kollega allerede havde sparet 30 dollars, 000 på tre år, og virksomheden havde matchet det.

Konceptet med at tjene penge på penge var fremmed for Garcia, en MIT-kandidat, der blev født i Texas af immigranter fra Mexico. Hans historie er ikke ualmindelig blandt amerikanske latinamerikanere, som halter bagefter andre demografiske grupper, når det kommer til pensionsopsparing. Men for Garcia, episoden blev inspirationen mange år senere for Finhabits, en tosproget digital platform designet til at gøre besparelser og investeringer tilgængelige for latinoer.

Finhabits lancerede sidste år i en overfyldt verden af ​​robo-rådgivere, spare apps, online låneplatforme og andre finansteknologiske virksomheder.

Men det er en af ​​de få, der har til formål at afmystificere aktier og obligationer for latinamerikanere, især unge fagfolk, der har midlerne til at begynde at investere, men som måske har arvet en uklar forståelse af det finansielle system fra deres indvandrerforældre.

"Latinamerikanere er meget hårdtarbejdende, og vi er i stand til at skabe hurtige indtægter til vores familier. Nogle gange er vi gode til at spare op, men vi lægger pengene under madrassen, sagde Garcia, som tidligere har grundlagt to andre virksomheder, herunder en internetanalysetjeneste til hedgefonde.

Andre finansteknologiske startups rettet mod latinoer har fokuseret på umiddelbare økonomiske behov:afdrag på gæld, opbygge kredit og få adgang til lån. Få udover Finhabits er dedikeret til at opmuntre til investeringer og langsigtet finansiel planlægning.

En anden er Mi Dinero Mi Futuro, en personlig økonomisk planlægningsplatform startet af Ramona Ortega, en tidligere virksomhedsadvokat i New York, der blev optaget af manglen på finansiel viden blandt latinoer, mens han arbejdede i konkurs- og værdipapirsager.

"Ingen talte til mig om penge, " sagde Ortega, datter af Napa Valley landarbejder og den første i hendes familie, der gik på college. "Faktum er, at vores samfund ikke har haft en arv fra at tale om penge."

Finhabits følger i robo-rådgivernes fodspor Betterment, Wealthfront og Acorn, som bruger computeralgoritmer i stedet for en traditionel formuerådgiver til at styre kundernes midler på tværs af forskellige typer investeringer. Ortegas platform ligner mere kendte privatøkonomiske apps Mint og Credit Karma; det tilbyder personaliserede budgetværktøjer og anbefalinger til tilknyttede finansielle produkter.

Mere end at konkurrere med etablerede spillere, grundlæggerne af Finhabits og Mi Dinero Mi Future ser sig selv som at skabe et nyt marked blandt latinoer, som de mener bliver overset af traditionelle finansielle institutioner og endda mange af de digitale nytilkomne.

Det er ikke et let marked at trænge ind på, imidlertid.

Ifølge en Prudential Research-undersøgelse fra 2014, kun 19 procent af latinoerne havde individuelle pensionskonti og mindre end 10 procent havde investeringer i individuelle aktier, obligationer af investeringsforeninger. Kun omkring 60 procent af latinamerikanere havde en opsparingskonto, sammenlignet med 80 procent af befolkningen generelt. Undersøgelsen citerede forskellige faktorer, herunder usikkerhed blandt indvandrere om, hvad der vil ske med investeringer, hvis de forlader landet, mistillid til finansielle institutioner og svært ved at forstå produkter.

En anden undersøgelse, udført i 2016 af Pew Charitable Trusts, fandt ud af, at mere end 60 procent af latinamerikanske arbejdere manglede adgang til en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsordning, sammenlignet med 40 procent for hvide arbejdere.

"Denne demografi har været meget svær at knække historisk, " sagde William Trout, leder af formueforvaltningsforskning hos Celent, et konsulentfirma med fokus på teknologi til finansielle tjenesteydelser. "Vil den anden generation lede efter en platform, der taler til en latinamerikansk befolkning? nogen skal teste det. Jeg synes, det er et forsøg værd."

med Finhabits, begyndere investorer kan starte med $5 ugentlige bidrag til traditionel IRA, Roth IRA'er eller skattepligtige investeringer tegner sig for kortsigtede mål. Finhabits spørger brugerne om deres prioriteter og risikotolerance og anbefaler derefter investeringsporteføljer. Pengene går til lavpris-børshandelsfonde fra Vanguard og BlackRock.

Gennem sin app, blogs og sms-tjenester, Finhabits forklarer finansielle koncepter (porteføljediversificering? Det er som at bestille forskellige typer tacos) og renters rente for at overbevise folk om, at det er sikrere og klogere at investere deres penge end at prøve at "ramme den fede, " som latinoer refererer til lotteri jackpotten.

Afgørende for Latino-samfundet, Finhabits lader brugere åbne en konto med et individuelt skatteyderidentifikationsnummer, et behandlingsnummer udstedt af Internal Revenue Service til personer, der skal betale skat, men ikke har CPR-numre. Det gør tjenesten tilgængelig for immigranter, der ikke er lovligt bosiddende, men som stadig betaler føderale skat.

Savvier investorer kan simpelthen oprette konti direkte hos Vanguard eller BlackRock, som kræver mere aktiv viden om investering. Men oftest, disse store spillere har ikke formelle marketingstrategier for latinamerikanere.

Garcia sagde, at Finhabits har omkring 10, 000 aktive kunder, der i gennemsnit investerer $40 om ugen. Det er tilmelding omkring 1, 000 nye kunder hver uge og sigter mod 50, 000 ved årets udgang.

En udfordring for finansielle nystartede virksomheder er at tjene offentlighedens tillid. Finhabits og Mi Dinero Mi Futuro forsøger at gøre det gennem partnerskaber med institutioner, der allerede retter sig mod minoritets- og undertjente samfund.

Finhabits er en udbyder i Washington State's nyetablerede Retirement Marketplace, som hjælper enkeltpersoner og små virksomheder med at finde billige pensionsopsparingsordninger. Næsten 80 procent af vestkyststatens 385, 500 latinamerikanske arbejdere er ikke dækket af en arbejdsgiver-sponsoreret plan, sagde markedspladsdirektør Carolyn McKinnon.

Finhabits har også partnerskaber med kreditforeninger, herunder Neighborhood Federal Credit Union, som betjener New York Citys overvejende latino-kvarterer i West Harlem, Washington Heights og Inwood.

Rosa Franco, direktør for udlån i kreditforeningen, sagde, at partnerskabet stadig er under udvikling. Hun forventer en udfordring med at markedsføre tjenesten til sine kunder, hvoraf mange er opslugt af presserende bekymringer som tilbagebetaling af gæld og eller at sende penge til pårørende i udlandet.

"Det er svært for mange mennesker at tænke på fremtiden. De lever løn til lønseddel. Mange mennesker tror bare, at socialsikring er deres eneste mulighed for pensionering, sagde Franco, som selv brugte Finhabits-appen til at åbne en Roth IRA.

Ortega, som for nylig modtog en ny investeringsrunde fra venturefonden Backstage Capital for Mi Dinero Mi Futuro, går på kryds og tværs af landet og giver workshops på universiteter og latinamerikanske professionelle organisationer.

På en økonomisk bootcamp i Los Angeles Rådhus, Ortega vandt over Liliana Aide Monge, som flyttede til USA fra Mexico i en alder af 5 og nu er medstifter af Sabio, webudviklings- og cybersikkerhedstræningsvirksomhed.

Vokse op, Monge sagde, at hendes familie "slet ikke var en del af den formelle bankstruktur. Pengene kom ind, og du betaler huslejen, og du betaler for mad."

Nu mor til to drenge, Monge har brugt Mi Dinero Mi Futuro til at budgettere sine penge, køb livsforsikring og opret en højforrentet opsparing.

"Det var en øjenåbnende oplevelse, " hun sagde.

© 2018 The Associated Press. Alle rettigheder forbeholdes.