Apple forsøger at tage en bid af kreditkortindustrien

Apple udruller et kreditkort, som det siger, er designet til at gøre ting, som ingen andre kort kan. Så hvordan hænger det egentlig sammen?

Det ser anderledes ud end et traditionelt kreditkort - der er intet nummer på forsiden, og brugernes navn er ætset i metal. Kortet udvider virksomhedens digitale Apple Pay-tjenester, at gifte det fysiske kort med et virtuelt og integrere begge med iPhone. Og det kommer med et væld af frynsegoder – hurtig tilmelding, fjernelse af de fleste gebyrer, stærk sikkerhedsbeskyttelse og cash back. Men brancheeksperter siger, at de ikke er imponerede - de økonomiske fordele afspejler mange af dem, der allerede er derude for forbrugerne.

___

HVAD KOSTER DET?

Apple siger, at der ikke er nogen gebyrer forbundet med kortet. Det betyder ingen forsinkelsesgebyr, intet årligt gebyr, ingen internationalt gebyr og ingen over-the-limit gebyrer. Det sagde også, at det sigter mod at have blandt de laveste renter i branchen. Brugere skal have en iPhone for at bruge kortet, hvilket koster. Men de vil tjene penge tilbage på deres køb – 3 procent på Apple-køb, 2 procent på dem med det virtuelle kort og 1 procent med det fysiske kort.

"Jeg er overvældet, " sagde Ted Rossman, brancheanalytiker hos Creditcards.com. "Folk vil tilmelde sig det, men det vil mest være fordi de elsker Apple, ikke fordi dette kort er bedre end noget, der allerede eksisterer."

Han peger på Citi Double Cash-kortet, som giver en brugervenlig 2 procent tilbage på ethvert køb. Eller US Bank Altitude Reserve Visa Infinite-kortet, som tilbyder 3 point pr. dollar på mobil-wallet-udgifter - værd 3 procent cash back eller 4,5 procent rabat på rejser. Rossman sagde endda et andet mærkevarekreditkort, Uber Visa-kortet, kommer ud på toppen med 4 procent cash back på indkøb af spisesteder.

Apple påpeger, at det er det eneste kort, der giver disse belønninger i realtid, så de optjente kontanter kan bruges med det samme. Andre virksomheder får ofte brugerne til at vente en opgørelsescyklus, eller indtil regningen er betalt. Men WalletHub CEO Odysseas Papadimitriou er tvivlsomme mennesker, der har råd til en iPhone og kvalificerer sig til kortet, vil få brug for disse kontanter så hurtigt. Han gentog også, at der er bedre belønninger derude, især for folk med stærk kredit.

"Der er andre kort, der har bedre belønninger og intet årligt gebyr, " sagde han. "Der er et sundt marked der, så fra det perspektiv er der ikke noget unikt."

En note om renterne også - kortet udkommer ikke før sommeren, men Apple har sagt, at fra marts, den variable årlige procentsats på kortet kan være alt fra 13,24 procent til 24,24 procent baseret på kreditværdighed. Det er helt i tråd med resten af ​​markedet, sagde Rossman.

___

HVAD MED SIKKERHED?

Apple er stolt af privatliv og sikkerhed, så ingen overraskelse, kortet adskiller sig her.

Det fysiske kort har ingen numre, så køb foretages med den indlejrede chip, og den digitale version findes i din Apple Wallet på din telefon, hvor det er beskyttet af Face ID eller Touch ID. Det betyder, at selvom nogen stjæler din telefon, vil de ikke kunne bruge kortet til at købe ting.

Apple siger, at det ikke vil få oplysninger om, hvad du køber med kortet, eller hvor eller for hvor meget. Og det siger Goldman Sachs, som Apple arbejder med for at levere kortet, vil kun bruge dine data til at betjene kortet – såsom hjælp til køb eller svindelbeskyttelse – men dine Apple-kortdata vil ikke blive brugt til andre formål.

Selv kritikere indrømmer, at Apple Card-teknologien giver et nyt lag af beskyttelse, der ikke er tilgængelig med andre kort. Og mobilbetalinger, såsom Apple Pay, er generelt mere sikre end traditionelle kreditkort.

Imidlertid, forbrugere har allerede nul ansvar for bedrageri med kreditkort, sagde Papadimitriou. Føderal lov begrænser en forbrugers ansvar for bedrageri til $50, men alle de store kreditkortnetværk – Visa, Opdage, American Express og Mastercard – giver ingen ansvar for forbrugerkort. Apple arbejder sammen med Mastercard for at skabe Apple-kortet. Så, han sagde, den ekstra beskyttelse kan være mere opfattelse end virkeligheden for de fleste.

___

HVOR LET ER DET AT BRUGE?

Apple siger, at brugere vil være i stand til at tilmelde sig kortet i Wallet-appen på deres iPhone og begynde at bruge det næsten med det samme. Det sporer også udgifter på telefonen i et mere brugervenligt format, eliminerer noget af det sludder, der fylder et traditionelt kreditkortudtog.

Det inkluderer også nogle budgetværktøjer, såsom at spore udgifter og give skøn over, hvor meget renter der kan opkræves på et køb for at hjælpe folk med at træffe en informeret beslutning. Det giver brugerne mulighed for at konfigurere ugentlige eller hver anden uge betalinger for bedre at matche deres lønsedler. Selvom disse frynsegoder er gode, der er lignende budgetværktøjer på andre kort, og oplysningerne omfatter kun køb og betalinger for Apple Pay og Apple Card, så det giver ikke et fuldstændigt økonomisk billede. Alt det samme, Apple-brugere nyder ofte problemfriheden ved at have oplysningerne lige ved hånden.

Der er stadig en følelse af at vente og se, da styrken af ​​Apple-mærket og dets fanskare er stærk. Generelt, selvom, Eksperter i kreditkortbranchen siger, at dette er et bud fra Apple om at udvide sine Apple Pay-tjenester. Mens Apple Pay er den mest almindelige af mobile wallet-betalingstjenester, kun 13 procent af smartphonebrugere har prøvet det, ifølge branchesporingssiden PYMNTS.com.

"Apple laver fantastisk software, men jeg er ikke sikker på, at de virkelig forstår forbrugernes behov for dette, " sagde Papadimitriou.

© 2019 The Associated Press. Alle rettigheder forbeholdes.