Øget anvendelse af afgrødeforsikringer i udviklingslande

Landmænd i udviklingslande er ofte afhængige af deres årlige høst for at brødføde deres familier. En dårlig afgrøde kan have alvorlige konsekvenser for deres levebrød. På trods af de betydelige fordele, afgrødeforsikring giver ved at afhjælpe denne risiko, kun en lille procentdel af landmændene forsikrer deres afgrøder. En enkel, men effektiv løsning testet af forskere fra Zürich Universitet har øget forsikringsadoptionen til over 70 procent.

I årtier, virksomheder, hjælpeorganisationer og regeringer i udviklingslandene har forsøgt at øge antallet af landmænd, der forsikrer deres afgrøder. Imidlertid, bøndernes adoption er fortsat stædigt lav. Lorenzo Casaburi fra Institut for Økonomi ved UZH og hans medforfatter Jack Willis identificerede en simpel løsning til at øge udnyttelsesgraden for disse forsikringer. De fandt ud af, at når det kommer til afgrødeforsikring, timings og det, økonomer kalder tidspræferencer, er afgørende. I standard forsikringsprodukter, præmier betales på et tidspunkt, hvor landmændene er spændt på kontanter. Ud over, som den potentielle fordel ved forsikringen, dvs. udbetalingen i tilfælde af dårlig høst, ligger i fremtiden, dens værdi er mentalt nedsat. Disse potentielle penge i fremtiden ser ud til at være mindre værd end den pris, de ville koste i dag. Landmanden beslutter, at det derfor ikke er investeringen værd.

Tidspunktet for betaling af forsikringspræmier er nøglen

Som regel, afgrødeforsikringer skal betales i begyndelsen af ​​sæsonen, ligesom bønderne har brug for penge til input, frø, maskiner og brødføde deres familie indtil høsten, når de kan sælge deres produkter. Forskerne lavede en meget enkel ændring af forsikringspolicen:De flyttede betalingsdatoen for forsikringen til høsttidspunkt. I tilfælde af en god høst, landmanden fik prisen for sin høst, hvorfra forsikringspræmien blev fratrukket. I tilfælde af dårlig høst, bonden fik en pris for sin høst og en forsikringsudbetaling. Forskerne testede denne innovation gennem et randomiseret kontrolleret forsøg. "Ved blot at flytte betalingsdatoen til høsttidspunkt, vi øgede afhentningsprocenten for forsikringen fra 5 procent til 72 procent, " siger Lorenzo Casaburi og tilføjer, "hvad mere er, det var de fattigste bønder, der øgede deres efterspørgsel mest."

Kontantbegrænsninger og nuværende skævhed

For at forklare resultaterne sammenlignede forfatterne afhentningsrater i andre betalingsordninger. For eksempel, de tilbød en anden gruppe en rabat på 30 procent, med en betaling i begyndelsen af ​​sæsonen. Selv en så betydelig rabat formåede kun at øge udnyttelsesgraden til 6 procent, hvilket peger på den negative effekt på udnyttelsesgraden af ​​de alvorlige kontante begrænsninger, som disse landmænd befinder sig i i begyndelsen af ​​året. Yderligere eksperimenter tyder på, at landmænds kontante begrænsninger og nuværende skævhed - et overdreven fokus på i dag vs. fremtiden - er vigtige faktorer for at forklare disse resultater.

Garanti for håndhævelse er afgørende for succes

Med denne enkle og effektive løsning på et stort problem, hvorfor er ideen endnu ikke brugt i stor udstrækning i branchen? Lorenzo Casaburi forklarer:"Kontrakthåndhævelse er nøglen, og vi er nødt til at forstå betingelserne for, at denne enkle løsning kan nå sit fulde potentiale." Landmændene må stole på, at de vil modtage forsikringsudbetalingen, og forsikringsselskabet eller køberen skal være sikker på, at landmanden vil sælge sine produkter til ham (minus forsikringspræmien) og ikke til en anden køber.