Ekstreme debitorer kan akkumulere gæld på grund af en oppustet følelse af selvkontrol

En første af sin slags undersøgelse ledet af lektor Jia Lile fra Institut for Psykologi ved National University of Singapore (NUS) Fakultet for Kunst og Samfundsvidenskab viste, at ekstreme debitorer har en lav kapacitet til at regulere deres adfærd, men har en illusorisk opfattelse af høj kapacitet, hvilket kan udsætte dem for yderligere gældsopbygning.

Undersøgelsen, udført i samarbejde med Singapore University of Social Sciences (SUSS) og med støtte fra Credit Counseling Singapore (CCS), brugte en kombination af et selvrapporterende spørgeskema og adfærdsmæssige foranstaltninger til at sammenligne profilerne for ekstreme debitorer (defineret som dem, der skyldte kreditkortgæld, der udgjorde 12 gange eller mere af deres månedlige indkomst) med to kontrolgrupper.

Assoc Prof Jia sagde:"Det haster med at identificere og måle risikofaktorer bag den globale gældskrise, som er blevet forværret af COVID-19-pandemien. Tidligere undersøgelser har fokuseret på variationer i gæld blandt den generelle befolkning, men der har været lidt forskning i, hvordan de, der lider af ekstrem og langvarig gæld, ser på deres egen selvkontrolevne, og hvordan dette påvirker deres adfærd indtil nu. Brugen af ​​adfærdsmæssige foranstaltninger i vores undersøgelse gjorde det også muligt for os at identificere potentiel forvrængning i svar fra selvrapporterende spørgeskemaer som et resultat af respondenternes mentale konstruktion, som skaber en biasness i, hvordan de reagerer."

Resultaterne af undersøgelsen blev offentliggjort i Journal of Personality i maj i år.

Undersøgelse af selvkontrolprofilerne for ekstreme debitorer

Forskerholdet, som omfattede NUS Business School Ph.D. studerende Mr. Yuen Wei Lun, Dr. Ong Qiyan fra NUS Social Service Research Center og Assoc. Prof. Walter Edgar Theseira fra SUSS brugte en række tests til at sammenligne selvkontrolprofilen for 1.442 ekstreme debitorer i Singapore med profilen for to kontrolgrupper - et udsnit af den generelle befolkning og universitetsstuderende.

Data om begge kontrolgrupper blev indsamlet i to bølger.

Bølge 1 af 940 Singaporeanske voksne og universitetsstuderende tog kun Brief Self Control Scale (BSCS)-testen – et selvrapporteret spørgeskema.

Bølge 2 af 576 Singaporeanske voksne og universitetsstuderende gennemførte følgende tre tests:

• BSCS-testen;
• Et adfærdsmæssigt intentionsmål for forbrugsmønster – testpersoner blev stillet spørgsmål om deres ideelle og forventede forbrug af forestillede spisekuponer med en toårig gyldighedsperiode. Større forventede versus ideelle huller (eller EI-gab) afspejler mønstre af overforbrug og lav selvkontrol i udgifterne; og
• En eksekutiv funktionstest kendt som flankertesten, som er et sæt tests til at vurdere selektiv opmærksomhed og hæmmende funktion. Højeste score indikerer større hæmmende kontrol - en afgørende komponent i selvkontrol.

En eksplorativ analyse, der sammenlignede BSCS-testresultater af ekstreme debitorer med dem fra kontrolgrupper i Wave 1, bekræftede ideen om oppustet vurdering af selvkontrol blandt ekstreme debitorer, som rapporterede den højeste selvkontrolkapacitet, når de burde have den laveste.

En bekræftende analyse blev udført, hvor de tre testresultater for ekstreme debitorer blev sammenlignet med resultaterne fra kontrolgrupper i Wave 2. Ved at gentage BSCS-resultaterne fra Wave 1 rapporterede ekstreme debitorer det højeste niveau af selvkontrolkapacitet. De demonstrerede dog den laveste selvkontrolkapacitet sammenlignet med kontrolgrupperne på EI-gab og flankerydelse, hvilket var kongruent med det teoretiske proportionale forhold mellem selvkontrol og personlig gæld.

Assoc Prof Jia sagde:"Vores undersøgelse viste, at ekstreme debitorer på tværs af demografi rapporterede et overraskende højt niveau af selvkontrol, mens de præsterede dårligt på objektive mål for deres selvkontrolkapacitet. Vi var også i stand til at vise, at denne effekt var usandsynlig på grund af debitorer ' ønske om at præsentere sig godt foran forskeren eller på grund af specifikke årsager til gældsopbygning. Kombinationen af ​​lav selvkontrolevne og dårlig anerkendelse er farlig, da debitorer kan placere sig i fristelsesrige miljøer, såsom bekvem online shopping platforme, idet de tror, ​​at de kan undertrykke impulsive køb, når de faktisk ikke kan."

"Personlig gæld er et stedsegrønt problem på trods af forbrugerfinansieringsregulering og uddannelsesindsats. Mens mange finansielle uddannelsesprogrammer understreger vigtigheden af ​​viden, planlægning og selvkontrol, viser vi, at folk ofte ikke forstår, at deres selvkontrolevne er relativt fattige. Dette udsætter dem for risikoen for alvorlig gældsopbygning, hvilket igen har vist sig i anden forskning at skade selvkontrolevnen yderligere. Tidlig indsats for at støtte folks evne til at forbedre selvkontrol er afgørende for at stoppe gældscyklussen ", tilføjede Assoc. Prof. Theseira.

Resultaterne fra undersøgelsen har vigtige implikationer for politiske beslutningstagere og andre relevante støtteorganisationer i udformningen af ​​interventionsprogrammer for at hjælpe debitorer med at forbedre selvkontroladfærd.

CCS-formand, hr. Ang Hao Yao, sagde:"Indsigten i undersøgelsen kan hjælpe CCS til yderligere at forbedre vores rådgivning og støtte til debitorerne, for at hjælpe med at opbygge bevidsthed om deres selvkontrolkapacitet, hvilket kan hjælpe dem til bedre at følge med. med deres tilbagebetalingsplan. CCS opfordrer kunder til at spore og gennemgå deres udgifter, så de kan foretage justeringer af deres forbrugsadfærd."

Det blev bemærket i undersøgelsen, at på trods af den fremherskende forståelse af, at selvrapporterede spørgeskemaer er bedre end adfærdsmæssige foranstaltninger, formåede BSCS, et af de mest udbredte selvkontrolspørgeskemaer, ikke at afspejle det formodede forhold mellem selvkontrol og personlig gæld. Det var de to adfærdsmæssige foranstaltninger, der korrekt skelnede ekstreme debitorer som gruppen med selvkontrolkampe.

Forskerholdet bemærkede, at sådanne forvrængninger i selvrapporterende spørgeskemaer muligvis kan påvirke dem, der oplever moderate selvkontrolproblemer i forbindelse med gældsopbygning. Fremadrettet vil de fortsætte med at udforske omfanget og banen for, hvordan sociale kognitive processer påvirker personlig vurdering af selvkontrol og måder at forbedre nøjagtigheden af ​​selvrapportering på. + Udforsk yderligere

Studiegæld kan forringe dit kardiovaskulære helbred til middelalderen