Vægt:Facebooks kryptokurrency vil ikke hjælpe de milliarder af mennesker, der i øjeblikket er udelukket fra banker

Da Facebook afslørede sin nye digitale valutavægt, den sagde udtrykkeligt, at initiativet havde til formål at løse de problemer, som verdens unbanked står overfor:de 1,7 milliarder mennesker uden en bankkonto. Udover ulemper, disse mennesker betaler generelt oddsene for finansielle tjenester som bankoverførsler eller kassekreditter.

Dette er et temmelig stort potentielt marked for Facebook, så det er ikke overraskende, at det ville målrette mod muligheden. Men kunne libra virkelig ændre adgangen til finansielle tjenester for dem, der i øjeblikket er udelukket? Der er grunde til at rejse alvorlig tvivl.

Verden over, hovedårsagerne til, at folk ikke har en bankkonto, er, at de ikke har penge nok, ser ikke behovet for en konto, synes det er for dyrt, eller et andet familiemedlem allerede har en. Ikke at have den rigtige dokumentation er også en barriere, som er mistillid til det finansielle system.

Men de specifikke barrierer for finansiel inklusion varierer betydeligt fra region til region og er normalt en kombination af sociale og økonomiske faktorer. For eksempel, mens omkostninger er en stor barriere i Latinamerika, mangel på dokumentation er det store problem i Zimbabwe og Filippinerne.

Dette gør det svært for enhver intervention at være en løsning på denne enorme gruppe mennesker. Bekymrende, Facebooks "hvidbog", der skitserer libra, beskæftiger sig ikke rigtigt med disse problemer eller siger, hvordan den planlægger at overvinde dem.

Tillid og økonomisk læsefærdighed

Folks tillid til institutioner kan være meget vigtigt for at påvirke, i hvilket omfang de bruger deres tjenester, som jeg har fundet ud af mit eget arbejde med mikrofinansiering, som jeg har præsenteret på konferencer, men som endnu ikke skal offentliggøres i et akademisk tidsskrift.

Jeg har fundet ud af, at folk er mere tilbøjelige til at vælge noget velkendt frem for noget nyt. Da libra vil være en ny valuta, der er afhængig af digitale tegnebøger og bygget på blockchain online ledger -teknologi, det mangler ikke på nyheder. Inspirerende tillid er derfor sandsynligvis en stor udfordring.

Og blot at tilmelde nogen til en konto - det være sig en bankkonto eller en digital tegnebog - er kun en del af udfordringen med økonomisk inklusion.

I Indien, 190 millioner mennesker har stadig ikke bankkonti, men procentdelen af ​​befolkningen, der har konti, er støt steget til 80%. I 2017, imidlertid, næsten halvdelen af ​​alle bankkonti i landet havde ikke set nogen aktivitet i hele det foregående år. En af årsagerne er økonomisk læsefærdighed, som fortsat er lav både i Indien og mange andre udviklingslande. Mange mennesker i Indien har sagt, at de simpelthen ikke er klar over de forskellige fordele ved en bankkonto, såsom kassekreditter eller kreditordninger.

Hele 62% af verdens banker uden bank har kun modtaget en grunduddannelse eller mindre, og i fattigere lande vil andelen næsten helt sikkert være højere. Det kræver meget at forvente, at sådanne mennesker foretager komplekse valutaomregninger til en ny virtuel valuta.

I første omgang, der er behov for foranstaltninger til finansiel læsefærdighed og initiativer, der sigter mod at motivere dem til at bruge de tilgængelige tjenester. Uden denne ekstra støtte, der er en stor risiko for, at Facebook vil prale af et stort antal tilmeldinger, men meget lave transaktionshastigheder fra de mennesker, der har mest brug for det.

Stor verden

Kun få dage siden Facebooks meddelelse, Vægten har stået over for stærkt tilbageskridt fra tilsynsmyndigheder og politikere rundt om i verden. Der er stor bekymring over dette foreslåede magtskifte fra centralbanker til et privat selskab.

Men bortset fra spørgsmål om etik i databeskyttelse eller oprettelsen af ​​en overnational valuta, Vægten står over for et vigtigt praktisk spørgsmål. På den ene side, det er ikke klart, hvordan en model som f.eks. hvor der formodentlig vil være ringe eller ingen fysisk tilstedeværelse i mange lande, ville interagere med og overholde lokale regler.

På den anden side, hvis den er i overensstemmelse med de lokale standarder i hvert land, det er uklart, hvordan det vil overvinde udfordringer som at tilmelde folk og strenge dokumentationskrav. Vil det virkelig være i stand til at betjene de uden pengeinstitutter bedre end lokale udbydere, der allerede er vant til udfordringerne på det specifikke marked?

Iværksættere og virksomheder kan enten starte med et problem og tænke på den bedste måde at løse det på; eller de kan starte med en løsning og finde det største og bedste problem, det kan løse. Jeg er ikke overbevist om, at libra er et godt skridt i begge retninger. Facebook har enten et stort stykke arbejde at gøre for at tilpasse sin løsning til at passe bedre til problemet, eller det skal redefinere det problem, det forsøger at løse.

Denne artikel er genudgivet fra The Conversation under en Creative Commons -licens. Læs den originale artikel.