Undersøgelse analyserer fordelene ved sporingsenheder til bilforsikring

Den virtuelle sorte boks i bilsættet, uanset om det er plug-in-teknologi til køretøjer eller blot en mobiltelefon-app, mens du kører, kan sænke forsikringspriserne for mange chauffører. Men en ny virksomhedsundersøgelse, der involverer Washington University i St. Louis, giver analytiske teorier, der viser, at en sådan chaufførovervågningsteknologi ikke kun kan vise sig at være gavnlig for nogle forbrugeres bundlinjer. men også til forsikringsselskaber ved at afhjælpe moralske risici, der påvirker risikoen for ulykker.

Denne forskning, med titlen "Effects of Monitoring Technology on the Insurance Market" og offentliggjort i marts 2019 online-udgaven af ​​Production and Operations Management, tilvejebragt en analytisk ramme til at vurdere indvirkningen af ​​sådan teknologi på både chauffører og forsikringsselskaber, sagde Baojun Jiang, lektor i marketing ved Olin Handelshøjskole.

Uanset om det kaldes telematik eller brugsbaseret forsikring (UBI) information, disse virtuelle sporingsenheder – tilsluttet en bils indbyggede diagnoseport eller implementeret via en app – kan føre til rabatter, bøder, overskud, nulvækst … men, mest vigtigt, information, der fører til differentiering.

I det meste af et århundrede, det har været en industri, der baserer sine præmier og risikofaktorer på demografi, såsom alder, Civilstand, beskæftigelse, bopæl (højere antallet af ulykker i din by eller stat?), kilometertal, selv model af køretøjet sammen med begrænset ulykke og billet information.

I det 21. århundrede, imidlertid, disse enheder tilbyder en renere form for markedsdifferentiering og segmentafgrænsning gennem den information, der gives til forsikringsselskaber:daglige detaljer om bremsning og hastighedsoverskridelse og overholdelse af love, køreadfærd, selv adfærdsændringer – sikrere kørsel giver lavere præmier og færre ulykkesudbetalinger.

Forsikringsselskaber som State Farm og Allstate har tilbudt overvågningsudstyr og overvåget forsikringskontrakter i et par år, og Nationwide begyndte for nylig en form for det – delvist baseret på lavere kilometertal – i Illinois med planer om at udvide til andre stater og byer. Faktisk, Jiangs medforfatter, Yu-Hung Chen, som fik sin doktorgrad i økonomi under Jiang i Arts &Sciences og arbejder på National Taiwan University, modtog en rabat på 113,73 USD på sin forsikring efter at have overvåget kørsel mest med et barn på slæb … og deres forskning i gang.(Anekdotisk set, Chen kendte en enkelt mandlig chauffør - puljen med højere risiko pr. demografi - hvis rabat var omkring $5.)

"De installerer det i din bil, og den registrerer alle dine køremønstre:Hvor har du været? Hvordan kører du? Sætter du farten ned, når du drejer? Adlyder du færdselsreglerne?" sagde Jiang. "Men ikke alle har vedtaget det.

"Vores papir viser, om der er asymmetrisk adoption (dvs. kun nogle få udvalgte, der bruger overvågningen), disse præsenterer forskellige facetter for forskellige virksomheder. Nogle virksomheder kan markedsføre til lavere risici, billigere chauffører - de kan give disse kunder rabatter. Den højrisiko, højomkostningsdrivere er målrettet af andre virksomheder. De kan undgå at konkurrere direkte om det samme segment af kunder, som kan hjælpe dem med at afhjælpe den direkte priskonkurrence."

Hverken chauffører eller forsikringsselskaber er på lige fod i 2019, ifølge forskning rapporteret af J.D. Power tidligere på måneden, at bilforsikringsindustrien tjener mere, da omsætningen nåede op på 245 milliarder dollar sidste år. Og, omkring samme tid, Autoforsikringsforskningsmotoren The Zebra rapporterede, at fire ud af fem amerikanske chauffører oplever en stigning i deres forsikringsomkostninger - til $1, 470 årligt, en stigning på næsten 25 % over de seneste syv år.

Enhederne giver forsikringsselskaber mulighed for at reducere eller fjerne problemer såsom "moral hazard, "for eksempel når en chauffør ikke er så forsigtig ved at vide, at han eller hun har dækning, og "uønsket valg, " når der er mangel på information om købere ud over den grundlæggende demografi. Så bevæbnet, virksomheder kan spore, hvor sikkert (eller ej) folk betjener deres biler eller endda motorcykler og både, og, medforfatterne skrev, "bedre identificere chaufførernes risikotyper."

Indrømmet, nogle chauffører vil gøre indsigelse mod, at sporingsenheder installeres i deres køretøjer og deler personlige oplysninger.

"Jeg har personligt høje bekymringer om privatlivets fred; jeg installerede det ikke, " sagde Jiang, mens Chen brugte teknologien. Der er også spørgsmålet, Jiang tilføjede, af hvem der ejer dataene:"Har du, eller gør dit forsikringsselskab? Og hvad hvis du er ude for en ulykke?" sagde han.

Adfærdsændringsaspektet ved overvågningsenheder spiller ind i ligningen. Det oversættes ikke til en omkostning eller pris, men derimod samfundsmæssige fordele i form af færre ulykker og sikrere veje.

"Dette får folk til at gøre en ekstra indsats for ikke at køre aggressivt og være mere opmærksomme på færdselsreglerne, " sagde Jiang. "Men hvis det generer dig at invadere dit privatliv, eller hvis du ikke vil yde den ekstra indsats, installer det ikke."

Det næste skridt i forskningen, Jiang sagde, ville være et dyk med store data i overvågningsenhedsstatistikker på tværs af branchen.

"Det ville være interessant at have nogle data og se, hvad virkningen er, " sagde Jiang. "Kontrollerer for andre faktorer, kom virksomheden til gode? Hvad skete der med priserne over tid? Kom forbrugerne til gode? Hvilke segmenter af forbrugere?

"Vi har ikke dataene, " sagde han. "Men forsikringsselskaberne selv, hvis de ville, de kunne lave nogle undersøgelser. De har dataene."