Kan forudsigende analyser hjælpe banker, undgår forbrugerne overtræksproblemer? Ny undersøgelse siger, Ja

I 2012 forbrugere betalte 32 milliarder dollars i kassekreditgebyrer, som repræsenterede den største enkeltstående indtægtskilde for banker fra anfordringskonti, samtidig med at det fører til betydelige niveauer af forbrugernes utilfredshed og tiltrækker opmærksomhed fra offentlige regulatorer.

I en nylig undersøgelse, forskere har fundet ud af, at det kan være muligt at hjælpe med at løse dette problem ved at anvende sofistikeret dataanalyse.

Undersøgelsen vil blive offentliggjort i december-udgaven af ​​tidsskriftet INFORMS Marketing Science har titlen "Analyse af bankovertræksgebyrer med Big Data, " og er forfattet af Xiao Liu fra New York University, Alan Montgomery fra Carnegie Mellon University og Kannan Srinivasan fra Carnegie Mellon University.

Undersøgelsen fokuserede på problemet med bankovertræksgebyrer, som opstår, når en forbruger bruger eller hæver flere penge fra hans eller hendes checkkonto, end der er til rådighed. Amerikanske banker tillader forbrugere at overtrække deres konti, underlagt visse begrænsninger, men dette er på betingelse af, at forbrugeren pålægges et kassekreditgebyr.

Mens banker genererer betydelige indtægtsniveauer gennem kassekreditgebyrer, der er også en betydelig mængde af forbrugernedslidning som følge heraf. Dette har tiltrukket sig opmærksomhed fra U.S. Consumer Financial Protection Agency, som har tilkendegivet, at det kan overveje øget regulering af praksis for overtræksgebyrer.

Identifikation af de vigtigste bidragende faktorer

Gennem deres forskning, undersøgelsens forfattere fandt, at forbrugere har en tendens til kraftigt at se bort fra potentielle fremtidige konsekvenser, når de bruger eller hæver deres checkkonti på grund af impulsive forbrugsvaner. Forfatterne fandt også, at på grund af høje bankovervågningsgebyrer, forbrugere er muligvis ikke i stand til nøjagtigt at spore deres saldi. Som resultat, forbrugere kan nogle gange overtrække deres konti på grund af impulsive forbrugs- eller hævningsvaner, og mangel på nøjagtige og aktuelle oplysninger.

Forskernes metodologi involverede indsamling af anonymiserede data fra én stor amerikansk bank, som omfattede over 500, 000 konti med en historie på op til 450 dage. Dette beløb sig til 200 millioner relevante observationer.

Udnyttelse af data til at nå frem til løsninger

"I det væsentlige, vi fandt ud af, at på grund af de faktorer, der bidrager til kassekreditproblemet, forbrugere kan blive utilfredse og derefter forlade deres banker efter at have pådraget sig, hvad de ser som urimeligt høje kassekreditgebyrer, " sagde Srinivasan.

"Disse resultater tyder på, at vi omhyggeligt skal modellere forbrugernes efterspørgsel ved at tage hensyn til impulsiv forbrugeradfærd, deres uopmærksomhed på saldi, og hvordan de har tendens til at reagere, når de er utilfredse med gebyrer for overtræk, " tilføjede Liu. "Dette driver os til at nå frem til nogle mulige løsninger."

Baseret på deres resultater, forskerne argumenterer for brugen af ​​data og prædiktiv analyse for bedre at kunne løse problemet. De har politiske simuleringer som en del af deres artikel, der viser, at alternative prisstrategier kan hjælpe med at øge bankomsætningen og samtidig forbedre forbrugernes velfærd. Dette inkluderer faste regningsplaner og programmer for fritagelse for overtræk, der kan anvendes på individuelle forbrugere, der udviser visse overtræksadfærd.

"En potentiel løsning for både forbrugere og banker er at udnytte finansielle transaktionsdata til at styre overtræk og tilbyde nye tjenester, der bruger de finansielle transaktionsdata, " sagde Montgomery. "Finansielle institutioner gemmer enorme mængder information om forbrugere, som er et biprodukt af transaktionerne. I denne forskning, vi viser, hvordan denne information kan udnyttes til at forudsige forbrugernes overtræksadfærd."