Hvornår skal banker jagte gæld? Ny metode kunne hjælpe dem med at beslutte

Ligesom Kenny Rogers' gambler, der skal "vide hvornår man skal holde dem, ved, hvornår de skal foldes, " banker står over for finansielle risici og usikkerhed, når de beslutter, hvornår de skal jagte forbrugere, der misligholder deres kreditkortbetalinger, og hvornår de skal lade dem gå.

En ny undersøgelse fra McCombs School of Business ved University of Texas i Austin analyserer kriminelle kreditkortbrugeres adfærd og udvikler en forudsigelig model til at sortere dem i kategorier baseret på, om de er mere eller mindre tilbøjelige til at betale deres forfaldne gæld tilbage.

Modellen er udviklet af Naveed Chehrazi, adjunkt i information, risiko- og driftsstyring på McCombs School, og medforfattere Peter Glynn fra Stanford University og Thomas Weber fra École Polytechnique Fédérale de Lausanne. Deres forskning blev for nylig offentliggjort i tidsskriftet Ledelsesvidenskab .

"Når du ved, hvor meget kapital der er i fare, når en kontohaver misligholder, du er i stand til bedre at vurdere risikoen for en ansøger og korrekt justere parametrene for kontoen, " sagde Chehrazi.

Banker er typisk afhængige af eksterne inkassobureauer til at inddrive betydelig kreditkortgæld, men det kan være dyrt. Chehrazi og hans medforskere arbejdede sammen med banker og inkassobureauer for at udvikle en model, så bankerne kan bestemme, hvornår de skal jagte en skyldig konto, og hvornår de skal lade den gå.

Ved at bruge oplysninger som sandsynligheden for tilbagebetaling og det beløb, der stadig er i gæld, metoden kan hjælpe bankfolk med at beslutte den optimale indsamlingsstrategi baseret på kontoens tilstand og oplysninger om brugeren.

Den optimale indsamlingsstrategi kortlægger enhver mulig tilstand af kontoen til en handling. Modellen kan hjælpe indsamlingsforvaltere med at identificere det rigtige tidspunkt og arten af ​​en handling, som kan tage form af etablering af kontakt, forhandle en tilbagebetalingsplan, eller anlægge sag. For eksempel, jo højere en persons ubetalte gæld, jo mere giver det mening for banken at investere i stærke handlinger for at anspore tilbagebetaling. Ved mindre restancer, omkostningerne ved forfølgelsen er måske ikke det værd.

Forskningen udvikler også en "økonomisk balancetærskel, " et punkt, hvor den aktive stræben efter at inddrive gæld ikke længere giver økonomisk mening. F.eks. hvis en person i første omgang skylder $1, 000, men efter at være blevet kontaktet adskillige gange af kreditopkrævere, betaler sin gæld ned til $100, banken kan være bedre stillet til at indstille inkassoaktiviteterne. Dette skyldes, at personens udledte vilje og betalingsevne tyder på, at den del af $100, der ville blive inddrevet ved at forfølge indsamling, ikke ville være nok til at dække omkostningerne ved at tage yderligere skridt. Fra dette perspektiv, en kontos økonomiske saldotærskel kan ses som det mindste forventede tab, som en bank kan lide, når en konto misligholder.

Modellen kan gøre det meget nemmere for banker at afgøre, hvilke konti der er værd at bruge tid og penge på, men Chehrazi sagde, at metoden også kan bruges i mange forskellige stadier af indsamlingsprocessen.

"En anvendelse af dette er at bestemme, hvor meget kapitalreserve banker skal holde for korrekt at tage højde for risikoen for kriminalitet og tab, " sagde Chehrazi. "Det er nyttigt for en konto, det er nyttigt for banker, og det er også nyttigt for den generelle forbrugerbefolkning. Fordelen ved dette for hele økonomien er, at der tages bedre højde for risikoen for misligholdelse, og at befolkningen generelt vil have lettere adgang til kredit, de har brug for."